Por que você pode precisar de seguro de responsabilidade fiduciário

Fiduciários dos planos de benefícios dos funcionários, incluindo as pequenas empresas-estão potencialmente sujeitas a ações judiciais, alegando que eles administraram mal ou administraram indevidamente esses planos.Tais reivindicações podem ser apresentadas por participantes do plano descontente ou seus beneficiários. Em reconhecimento a isso, os empregadores podem proteger a si mesmos e a outros fiduciários do plano comprando seguro de responsabilidade fiduciária.

Obrigações sob ERISA

Os fiduciários do plano de benefícios são governados por uma lei federal chamada Lei de Segurança de Renda de Aposentadoria (ERISA) de funcionários (ERISA). Promovido em 1974, a ERISA define padrões mínimos para planos de aposentadoria e saúde oferecidos por empregadores privados.A lei mantém fiduciários a um padrão muito alto, tornando -os pessoalmente responsáveis ​​por suas ações. Isso significa que seus ativos pessoais podem ser usados ​​para pagar danos concedidos aos reclamantes. 

A ERISA exige que cada plano de benefícios tenha pelo menos um fiduciário, que deve ser identificado no plano por nome ou posição.

A ERISA se aplica a qualquer plano que atenda à definição da lei de um plano de benefícios de funcionários. Este termo inclui planos de bem -estar dos funcionários, como planos médicos, odontológicos e de invalidez e contas de gastos flexíveis (FSAs). Ele também inclui planos de aposentadoria como 401 (k) s, pensões e planos de compra de ações. A ERISA não se aplica aos planos de saúde do grupo estabelecidos por igrejas ou entidades governamentais, ou a planos exigidos por lei, como remuneração do trabalhador e planos de remuneração de desemprego.

Quem é um fiduciário?

ERISA define a palavra "fiduciário" em detalhes. Essencialmente, um fiduciário é qualquer pessoa que tenha autoridade discricionária (tomada de decisão) sobre a administração, a administração ou seus ativos de um plano. Normalmente, todas as funções a seguir se qualificam como fiduciários: o patrocinador do plano (empregador), o administrador do plano, o administrador do plano, os diretores e oficiais da empresa e o comitê de investimento interno da empresa.

Se o trabalho de uma pessoa envolve trabalhar com os benefícios dos funcionários, isso não necessariamente os torna um fiduciário. Os funcionários que desempenham funções administrativas de rotina também não são fiduciários. Exemplos desses tipos de posições são trabalhadores que mantêm registros de emprego, calculam benefícios ou determinam a elegibilidade para benefícios com base nas regras existentes.

Um fiduciário não pode se absolver da responsabilidade delegando seus deveres a outra pessoa, como um administrador externo.

Da mesma forma, um empregador não está necessariamente agindo como fiduciário ao tomar decisões relacionadas aos benefícios. Por exemplo, um empregador não é considerado fiduciário ao decidir se deve ou não oferecer um plano, o que se beneficia de incluir ou mudar ou encerrar um plano. Estas são decisões de negócios; não fiduciário. No entanto, um empregador pode se tornar fiduciário ao implementar essas decisões em nome de um plano.

Exemplos de cobertura de reivindicações

Obtenção de seguro de responsabilidade fiduciária para aqueles em seus negócios que precisam, pode ser um movimento financeiro sábio. Aqui estão alguns exemplos dos possíveis tipos de reivindicações caras e demoradas que são cobertas pelo seguro de responsabilidade fiduciária:

• Um negócio contrata um gerente de investimentos de terceiros para tomar decisões de investimento em nome do plano 401 (k) da empresa. O gerente investe os fundos em um esquema Ponzi e o dinheiro é perdido. Os participantes do Plano procuram o empregador por contratar um gerente desonesto e não monitorá -lo.
• Uma empresa oferece um plano de benefícios e armazena dados sensíveis relacionados aos funcionários, como números de previdência social, em seu sistema de computador.O sistema é hackeado e os funcionários processam os negócios por violar seus deveres fiduciários.
• Um empregador oferece benefícios de seguro de saúde aos trabalhadores por meio de uma companhia de seguros. Um funcionário envia a papelada para adicionar seu filho recém -nascido ao plano, mas o empregador deixa de notificar a seguradora. Quando a seguradora de saúde mais tarde se recusa a cobrir as despesas médicas incorridas pela criança, o trabalhador exige que o empregador pague as contas.

Cobertura de responsabilidade fiduciária

Um negócio de qualquer tamanho que ofereça benefícios dos funcionários deve considerar a compra do seguro de responsabilidade fiduciária; Esta cobertura está amplamente disponível. Exemplos de políticas de responsabilidade fiduciária são os oferecidos por Hartford, Travelers e Beazley. Hartford e viajantes são grandes seguradoras multilinas, enquanto Beazley é uma transportadora especializada.

As políticas de responsabilidade fiduciária são feitas de reivindicações, o que significa que cobrem as reivindicações feitas durante o período da política. Eles abrangem reivindicações apresentadas contra fiduciários do plano por violação de suas obrigações fiduciárias na administração ou administração de um plano de benefícios de funcionários. As políticas geralmente cobrem atos como os listados abaixo:

• Negação ilícita de benefícios
• Fazendo mudanças inadequadas em um plano de benefícios
• Cometendo erros na administração de um plano de benefícios
• Fornecendo conselhos ou advogados inadequados
• Seleção negligente de provedores de serviços de terceiros ou falha em supervisionar suas atividades
• Investimento negligente de ativos de plano
• Conflitos de interesse, como dar conselhos que beneficiam o fiduciário e não o participante do plano

Esteja ciente de que o seguro de responsabilidade fiduciária não cobre crimes ou outros atos de irregularidades intencionais, como o peculato.

Algumas dessas políticas incluem uma quantidade limitada de cobertura (como US $ 100.000) para taxas e despesas de defesa legal pagas sob um programa de liquidação patrocinado pelo governo. Programas de liquidação permitem que os empregadores evitem litígios caros, resolvendo reclamações fora do tribunal.

Enquanto as políticas de responsabilidade fiduciária cobrem o custo das reivindicações de defesa, os custos de defesa legal estão sujeitos ao limite. Além disso, as políticas geralmente incluem uma franquia, que pode se aplicar a danos e custos de defesa.

A responsabilidade fiduciária pode ser comprada sozinha ou como parte de uma política de pacote de responsabilidade gerencial.

Quanto pode custar?

A maioria das companhias de seguros que oferecem cobertura de responsabilidade fiduciária não publica preços em seus sites. No entanto, os empresários podem estimar seu custo de cobertura usando dados fornecidos pela Embroter, uma corretora de seguros on -line. Armaker indica que os prêmios anuais de responsabilidade fiduciária geralmente variam de US $ 500 a US $ 2.500, dependendo das necessidades específicas de uma empresa. 

Fiduciário vs. Cobertura EBL

A maioria das políticas de responsabilidade fiduciária incluem automaticamente a responsabilidade dos benefícios dos funcionários (EBL). O seguro EBL abrange reivindicações decorrentes de erros em tarefas administrativas de rotina, como matricular participantes do plano e adicionar ou remover os beneficiários. O seguro EBL pode ser fornecido independentemente da responsabilidade fiduciária por meio de um endosso a uma política de responsabilidade geral. Quando fornecido dessa maneira, o seguro EBL exclui especificamente a responsabilidade decorrente da ERISA.

Takeaways -chave

Se você oferecer benefícios aos funcionários, seu administrador do plano de benefícios, gerente de investimentos, diretores, oficiais e outros da sua empresa podem se qualificar como fiduciários sob a ERISA. Os fiduciários são mantidos em um alto padrão de conduta e são pessoalmente responsáveis ​​por seus erros.

Você pode proteger sua empresa contra ações judiciais caras relacionadas a benefícios comprando cobertura de responsabilidade fiduciária.