As melhores opções alternativas de empréstimos para pequenas e médias empresas em 2020

Ao mesmo tempo, a maioria das pequenas e médias empresas (SMBs) sofreu a frustração de lidar com instituições de financiamento tradicionais quando se trata de solicitar empréstimos, seja para capital de inicialização, refinanciamento, expansão ou necessidades operacionais. Neste artigo, exploraremos algumas das melhores opções alternativas de empréstimos para SMBs.

O casamento de finanças e tecnologia (fintech) está revolucionando a indústria de empréstimos. As empresas que precisam acessar o capital agora podem obter financiamento alternativo por meio de plataformas on -line que usam a tecnologia para combinar com credores e mutuários. Credores alternativos (que geralmente são indivíduos ou grupos de investidores que procuram altos rendimentos) estão preenchendo o vazio deixado pelas instituições de empréstimos tradicionais. O financiamento alternativo é frequentemente referido como ponto de empréstimo de pares (P2P) ou negócios para negócios (B2B).

Prós e contras do financiamento alternativo

• Flexibilidade de compras de comparação.

• Acesso instantâneo (tão pouco quanto um dia) em comparação aos bancos tradicionais.

• Critérios de qualificação relativamente relaxados em comparação aos bancos.

• Taxas de juros mais altas

• Taxas adicionais

• Menos opções para pré -pagamento

Quais são as vantagens das opções alternativas de empréstimo?

• Flexibilidade- As plataformas on -line facilitam a compra dos mutuários para comparar as melhores tarifas, termos, datas de vencimento, etc.
• Resposta rápida- O financiamento alternativo pode ser obtido em apenas um dia, enquanto os bancos podem levar semanas ou meses para aprovar pedidos de empréstimo, principalmente se houver problemas em torno da avaliação de garantias. Os requisitos de documentação para empréstimos bancários são substancialmente maiores do que para financiamento alternativo.
• Requisitos de qualificação menos rigorosos - ACurding para estimativas, os bancos normalmente rejeitam três quartos de todas as solicitações de empréstimos para pequenas empresas, preferindo emprestar apenas a empresas estabelecidas com classificações de crédito sólido. Os credores alternativos não têm os mesmos requisitos para empréstimos e, consequentemente, são muito mais propensos a estender o crédito a novos negócios ou empresas com pontuações de crédito mais baixas (ou não). As taxas de aprovação de empréstimos de alguns credores alternativos são tão altas quanto 95 %.
• Garantia - Os bancos relutam em estender o financiamento, a menos que o proprietário da empresa tenha ativos comerciais ou pessoais adequados como garantia para garantir o empréstimo. Os credores alternativos são muito mais flexíveis e geralmente fornecem empréstimos sem garantias, desde que o negócio seja sólido e pode demonstrar a capacidade de fazer pagamentos.

Quais são as desvantagens das opções alternativas de empréstimos?

• Taxas de juros mais altas - Em troca de processos de aprovação mais rápidos e requisitos de elegibilidade mais baixos, credores alternativos exigem uma maior taxa de retorno. Embora os bancos possam oferecer empréstimos comerciais a taxas percentuais anuais (APRs) de 4% a 10%, as taxas alternativas de empréstimos variam de 13% a 70%.
• Taxas adicionais - Alguns credores alternativos precedem taxas adicionais que podem ser enterradas nas letras pequenas do contrato de empréstimo. Os mutuários são sábios para examinar de perto qualquer contrato antes de assinar.
• Menos opções de pré -pagamento - Os bancos são tipicamente mais flexíveis do que os credores alternativos quando se trata de reembolso precoce. Alguns credores alternativos não oferecem descontos de pré -pagamento.

Que tipos de empréstimos alternativos estão disponíveis?

Empréstimos para negócios para negócios (B2B)

Os credores B2B oferecem empréstimos a prazo semelhantes aos bancos e outras instituições financeiras. Um exemplo típico é o financiamento, que atua como um corretor online de empréstimos. O próprio financiamento não faz empréstimos; Em vez disso, corresponde aos credores e mutuários e cobra uma taxa entre 1.5 a 3% do valor do empréstimo. Empréstimos a termo de até US $ 500.000 estão disponíveis, com períodos de pagamento que variam de um a cinco anos. Outros exemplos de empresas que oferecem empréstimos B2B incluem Lending Club, Prospa e Ondeck.

Empréstimos a termo geralmente têm requisitos de qualificação mais altos. Os requisitos mínimos típicos da Funderha para um empréstimo a prazo são:

• Mais de 1 ano de negócios
• Mais de 600 pontuação de crédito
• US $ 90.000+ em receita anual

Crowdfunding baseado em patrimônio

Plataformas de crowdfunding baseadas em ações permitem empreendedores e startupspara aumentar o capital em estágio inicial em troca de patrimônio nos negócios. As ações são avaliadas de acordo com a contagem total de ações e a avaliação estimada dos negócios e são emitidas aos investidores proporcionais. Os investidores podem ser indivíduos, grupos de investidores anjos ou capitalistas de risco. Exemplos de plataformas de crowdfunding incluem AngelList, CircleUp, Fundável, LocalSake, Microventures, OurCrowd e Appsfunder. Observe que, diferentemente do financiamento da dívida, a renúncia à equidade dilui a propriedade que pode ser inaceitável para empreendedores que desejam manter o controle total de seus negócios.

Linhas de crédito

Linhas de crédito de negócios geralmente são usadas para lidar. Uma vez que a linha de crédito é estabelecida com o credor, os fundos podem ser retirados a qualquer momento (até o limite de empréstimos) e os juros devidos são normalmente calculados com base no saldo médio em circulação diária diária. As taxas de juros variam de 7% a 25% ou mais, dependendo se o negócio é estabelecido, a pontuação de crédito, etc. Startups ou empresas com pontuações de crédito ruim podem exigir garantias. Observe que o uso adequado de uma linha de crédito é uma excelente maneira de construir ou melhorar uma pontuação de crédito. Funderha e muitos outros sites de empréstimos on -line fornecem linhas de crédito de negócios.

Financiamento da fatura (também conhecido como fatura de negociação ou fatoração de faturas)

O financiamento da fatura permite que uma empresa empreste valores equivalentes a uma porcentagem do valor de faturas pendentes (até um máximo de 95%, dependendo da indústria e da credibilidade do negócio). As faturas não pagas que servem como garantia para o empréstimo. O financiamento da fatura é útil para empresas que não desejam esperar que as faturas sejam pagas. As taxas variam amplamente pelo credor, de modo que a devida diligência é necessária. Exemplos de fornecedores de financiamento de faturas incluem financiamento, plataforma Black, MarketInVoice, InvoiceFair, etc.

Avanços de dinheiro do comerciante (MCAs)

Os avanços em dinheiro do comerciante são fundos fornecidos às empresas em troca de uma parte das vendas futuras.Os pagamentos são normalmente feitos por meio de débitos diários ou semanais da conta bancária ou vendas de cartão de crédito. Os MCAs geralmente não são garantidos e têm requisitos de qualificação menos rigorosos, mas geralmente são uma opção de último recurso para empresas devido às taxas/taxas de juros altos e à falta de descontos para reembolso antecipado. Exemplos de provedores de MCA incluem Rapidadvance, credivelmente e fóruns financeiros.