Como sua empresa se beneficia do seguro de responsabilidade civil do produto

O seguro de responsabilidade civil do produto protege uma empresa contra reclamações ou ações decorrentes dos produtos da empresa, sejam eles feitos pela empresa ou vendidos por eles. Esta forma de seguro cobre a responsabilidade de um fabricante ou vendedor por lesões corporais ou danos à propriedade sofridos por terceiros devido ao defeito ou mau funcionamento de um produto. O produto pode ser praticamente qualquer tipo de bem vendido às empresas ou ao público, como máquinas, alimentos, medicamentos e roupas. O terceiro ferido pode ser um comprador ou usuário do produto ou mesmo um espectador.

Tipos de reivindicações

As reivindicações de responsabilidade do produto geralmente são baseadas em um dos seguintes:

Falha de fabricação ou produção: Nesses casos, o terceiro ferido alega que houve um defeito perigoso no produto que foi resultado em alguma face de sua fabricação. Por exemplo, Steve compra uma serra de mesa em uma loja de ferragens. Steve está ferido quando o guarda da lâmina voa para fora da serra e processa o fabricante, alegando que o guarda foi instalado indevidamente quando a serra foi fabricada. A falha de fabricação tornou a serra irracionalmente perigosa.

Defeito de design: Aqui é alegado que o design do produto foi inerentemente inseguro desde sua fase de design. Por exemplo, Steve do exemplo anterior processa o fabricante com base em que a serra foi projetada indevidamente. Ele afirma que, quando o fabricante projetou a serra, a empresa não conseguiu garantir que a guarda permanecesse firmemente no lugar.

Avisos ou instruções defeituosas: Aqui, a parte ferida afirma que o vendedor não forneceu instruções adequadas sobre o uso adequado do produto, ou que o vendedor não avisou os compradores dos riscos do produto. Por exemplo, Bill compra o Thinner Thinner em uma loja de casa e depois fica doente ao usar o produto em uma sala sem janelas. Mais tarde, ele processa o fabricante por não avisá -lo de que o Thinner Thinner não deve ser usado em um ambiente fechado.

Responsabilidade estrita: Um fabricante ou vendedor pode ser processado com base em responsabilidade estrita, o que é um passivo na ausência de negligência. Em vez de ser baseado em falhas, um demandante ferido pode ganhar um processo de responsabilidade de produto contra um fabricante ou vendedor, provando que todos os seguintes:

• O produto continha um defeito que era perigoso.
• O produto feriu o autor.
• A lesão ocorreu quando o autor estava usando o produto como se destinava a ser usado. Por exemplo, o autor estava usando uma serra de mesa para cortar madeira, não o cabelo dele.
• Nenhuma mudança substancial foi feita no produto depois que ele deixou o vendedor. Por exemplo, o comprador não substituiu o guarda da lâmina por um caseiro.

Os tribunais começaram a aplicar o conceito de responsabilidade estrita aos produtos nas décadas de 1960 e 1970, determinando que os custos de lesões de produtos defeituosos devem ser suportados pelas empresas responsáveis ​​pelos defeitos, não pelos usuários lesionados. Eles também argumentaram que os fabricantes colocam produtos no mercado, para que eles tenham os riscos de que os produtos estejam com defeito.

Vendedores de produtos

Enquanto a maioria dos processos de responsabilidade de produtos são arquivados contra os fabricantes, alguns são arquivados contra os fornecedores do produto, incluindo varejistas, atacadistas, distribuidores e revendedores. Um vendedor pode ser responsabilizado por uma lesão a um comprador de produtos se o vendedor ajudou a comercializar o produto para o consumidor.

Se um vendedor será responsabilizado estritamente pelos defeitos do produto varia de estado para estado. Muitos estados limitam a responsabilidade de um vendedor por lesões relacionadas ao produto, a menos que o vendedor tenha alterado o produto envolvido em seu design ou soubesse que estava com defeito. Se um vendedor que é apenas um "repasse" e o distribuidor for processado por responsabilidade do produto, o vendedor pode buscar recuperação pelos custos do processo do fabricante.

Danos

Os demandantes em ações de responsabilidade do produto podem receber danos compensatórios, incluindo pagamento por despesas médicas, perda de renda e dor e sofrimento. Os demandantes também podem receber danos punitivos e honorários advocatícios. Em alguns casos, um grupo de reivindicações de responsabilidade do produto pode ser consolidado em um processo de ação coletiva. Esse processo pode ser viável quando todos os demandantes sofreram ferimentos semelhantes do mesmo produto.

Cobertura do seguro

A responsabilidade do produto é coberta por uma política de responsabilidade geral. É coberto em conjunto com responsabilidade pelo trabalho que você concluiu. A cobertura combinada é chamada de responsabilidade de operações concluídas por produtos. Esta cobertura está incluída na cobertura A, lesão corporal e responsabilidade por danos à propriedade.

Empresas que fabricam produtos potencialmente perigosos, como produtos farmacêuticos ou inseticidas, podem ter dificuldade em obter cobertura de responsabilidade do produto de uma seguradora padrão. Esses tipos de empresas podem precisar comprar cobertura separadamente de uma seguradora especial. Um corretor de linhas excedentes pode ajudar a localizar seguradoras para esse tipo de cobertura.

Os vendedores de produtos podem receber cobertura de fornecedores sob a política de responsabilidade do fabricante por meio de um endosso. O endosso cobre o vendedor como um segurado adicional. Protege o vendedor contra processos que surgem de produtos defeituosos fabricados pelo fabricante.

Taxas de responsabilidade do produto

A taxa cobrada pela cobertura de responsabilidade do produto depende da natureza do produto. Produtos perigosos são mais caros para garantir que produtos de baixo perigo. Sua seguradora categorizará sua empresa e atribuirá um código de classe apropriado. O prêmio de responsabilidade do seu produto é calculado multiplicando a taxa vezes as suas vendas anuais e dividindo o resultado por mil.

O prêmio que você paga no início do período da política geralmente é baseado em suas vendas estimadas. Sua seguradora ajustará seu prêmio quando conduzir uma auditoria anual. Se suas vendas reais forem menores que as suas vendas projetadas, você poderá receber um prêmio de retorno. Se suas vendas reais excederem suas vendas estimadas, você poderá ser cobrado um prêmio adicional. Observe que a subnotificação de suas vendas no início de sua política é não uma boa estratégia para diminuir seu prêmio. Essa tática pode resultar em uma taxa de prêmio adicional substancial quando sua política é auditada.