Limpando detritos e poluição após uma perda

Quando a propriedade de propriedade da sua empresa é danificada ou destruída por um incêndio ou outro perigo, os detritos devem ser removidos antes que a propriedade possa ser reparada, substituída ou reconstruída. Os custos de remoção de detritos podem ser substanciais. Isto é especialmente verdade se os detritos foram contaminados por uma substância perigosa. A maioria das políticas de propriedade comercial cobre esses custos dentro do limite que se aplica à propriedade danificada. Assim, é importante considerar as despesas de remoção de detritos ao escolher limites de seguro.

Cobertura de remoção de detritos 

A maioria das políticas de propriedade comercial cobre os custos de remoção de detritos da mesma maneira que o formulário ISO padrão. A Política ISO aborda esses custos em uma seção intitulada coberturas adicionais. Ele abrange as despesas de seu incorrer para remover detritos de propriedade danificada se o dano resultar de uma causa coberta de perda. As despesas devem resultar de uma perda que ocorre durante o período da política e deve ser relatada à sua seguradora dentro de 180 dias a partir da data de perda.

Propriedade coberta

Embora praticamente todas as políticas de propriedade paguem pela remoção de detritos, elas podem não cobrir os mesmos tipos de detritos. Algumas políticas limitam a cobertura a detritos de Covered Propriedade. Eles não cobrem o custo da remoção de detritos de propriedade que não é coberta.

Por exemplo, imagine que uma tempestade de vento sopra pela sua cidade, danificando seu armazém. A tempestade também danifica um edifício adjacente ao seu. Depois que a tempestade termina, pilhas de detritos do prédio ao lado namorarem suas instalações. Sua política cobrirá o custo de removê -la? A resposta depende da redação em sua política. Os detritos se originaram do prédio do seu vizinho, que não é propriedade coberta sob sua política. Se a cobertura de remoção de detritos se aplicar apenas a detritos de propriedades cobertas, ela não cobrirá o custo de remover os restos do prédio do seu vizinho.

ISO ampliou a cobertura de remoção de detritos no formulário de propriedade padrão em 2012. O formulário atual cobre sua despesa para remover detritos de propriedade coberta e outros detritos nas instalações descritas quando os detritos resultam de uma causa coberta de perda. Outros detritos significa detritos de propriedade que não é especificamente excluída sob cobertura de remoção de detritos.

A cobertura de remoção de detritos não se aplica ao custo para remover detritos de propriedade que pertencem a você, mas não está segurado sob a política. Um exemplo é um galpão de armazenamento localizado em suas instalações que você optou por deixar sem seguro. Também excluído é o custo para remover detritos de qualquer propriedade que pertence a outra pessoa e não seja de um tipo que seria coberto de propriedade sob sua política. Por exemplo, sua política não cobrirá o custo para remover detritos de um pequeno avião que pertence a um negócio vizinho que foi soprado em sua propriedade por um tornado. Aeronaves não se qualificam como propriedade coberta.

Também excluído sob a cobertura de remoção de detritos é o custo para remover detritos de propriedade designados como não cobertos. Isso inclui o custo de remover detritos de propriedades externas, como cercas e árvores. 

Limite básico de remoção de detritos

Sob o formulário ISO, o limite previsto para a remoção de detritos é de 25 % do custo para reparar ou substituir a propriedade danificada mais a franquia. Por exemplo, suponha que sua empresa possua um armazém que seja seguro sob uma política de propriedade comercial. Sua política inclui um limite geral de US $ 1 milhão que se aplica ao edifício e seu conteúdo. Sua política inclui uma franquia de US $ 1.000. Um enorme incêndio quebra no prédio, causando US $ 500.000 em danos. Seu limite de remoção de detritos é de 25 % de (US $ 500.000 mais US $ 1.000) ou US $ 125.250.

A quantidade que você gasta para remover detritos está incluída no limite que se aplica à propriedade danificada. No exemplo anterior, suponha que você gaste 100.000 para remover detritos do armazém danificado e propriedade pessoal. O custo para reparar ou substituir sua propriedade é de US $ 500.000. Sua perda total é de US $ 600.000. Sua perda deve ser abordada integralmente (menos a sua franquia), pois sua perda total não excede seu limite de US $ 1 milhão.

No exemplo do armazém descrito acima, suponha que a tempestade de vento danifique o prédio do seu vizinho e os detritos sopram em suas instalações. Seu armazém escapa de dano. Como nenhuma propriedade coberta foi danificada, sua política pode fornecer apenas um limite de US $ 5.000 para a remoção de detritos.

Limite extra de US $ 25.000

Muitas políticas fornecem US $ 25.000 adicionais se ocorrerem um ou ambos os seguintes:

• Suas despesas de remoção de detritos excedem a quantidade de cobertura fornecida. Ou seja, suas despesas excedem 25 % da soma da sua perda mais sua franquia.
• A soma dos custos de remoção de seus detritos e sua perda de propriedade excedem seu limite de seguro.

Por exemplo, suponha que seu armazém tenha sofrido US $ 300.000 em danos causados ​​por incêndio. Seus custos de limpeza são altos (US $ 100.000) porque a propriedade danificada foi contaminada por produtos químicos perigosos armazenados em seu armazém. Seu limite de remoção de detritos é de US $ 75.250 (.25 x $ 301.000), mas seus custos são de US $ 100.000. Seus custos excedem seu limite em US $ 24.750. Felizmente, os US $ 25.000 extras oferecidos pela sua política cobrirão o déficit. 

Agora, suponha que o custo para reparar sua propriedade danificada seja de US $ 825.000. Você gasta US $ 200.000 para remover detritos do seu armazém danificado. Seus custos de remoção de detritos não excedem seu limite de remoção de detritos, que é de 25 % de (US $ 825.000 mais US $ 1.000) ou US $ 206.500. No entanto, o valor da sua perda mais seus custos de remoção de detritos excede seu limite de US $ 1 milhão (US $ 825.000 mais US $ 200.000 = 1.025.000). Os US $ 25.000 restantes em custos combinados devem ser cobertos pelo limite extra de US $ 25.000.

Limpeza de poluição e detritos poluídos

Incêndios, tempestades de vento e outros perigos podem danificar a propriedade que contém substâncias perigosas. Se o recipiente estiver danificado, essas substâncias podem contaminar os detritos deixados para trás ou infiltrar -se na terra ou na água. Exemplos de substâncias perigosas são produtos químicos a granel, tintas, pesticidas, fertilizantes, baterias de chumbo, gasolina e revestimento ou isolamento de amianto ou isolamento.

Muitos estados têm leis que regulam a limpeza e descarte de substâncias perigosas, incluindo aquelas que existem em detritos ou são libertadas durante um incêndio ou outro desastre. Certas substâncias podem exigir manuseio especial, que pode aumentar os custos de remoção de detritos.

A maioria das políticas de propriedade contém uma exclusão de poluição, que elimina a cobertura para qualquer dano causado pela descarga ou liberação de poluentes. A exclusão não se aplica se a descarga for causada por um Causa especificada de perda, Um termo definido que inclui incêndio, tempestade de vento, vandalismo e muitos outros perigos. Nos cenários citados acima, seu armazém foi danificado por uma tempestade de vento ou um incêndio. Se os poluentes foram libertados devido a um perigo, o custo de limpá -los e descartar deles deve ser incluído na cobertura de remoção de detritos. 

Limpeza de poluentes da terra ou água

Observe que a cobertura de remoção de detritos exclui especificamente o custo da extração de poluentes da terra ou da água. Por exemplo, suponha que seu armazém seja danificado por um incêndio. O fogo derrete um tambor de metal contendo fertilizante líquido. Os fertilizantes contamina a construção de detritos. Ele também se infiltra no solo e polui um riacho perto de sua propriedade. Sua cobertura de remoção de detritos deve se aplicar ao custo da limpeza dos detritos contaminados. Não cobrirá o custo de remover o fertilizante do solo ou do fluxo.

Embora os custos de limpeza de água e terra não estejam incluídos na cobertura de remoção de detritos, eles são cobertos por uma cobertura separada chamada limpeza e remoção de poluentes. Para que os custos de limpeza sejam cobertos, os poluentes devem ter sido descarregados devido a uma causa coberta de perda. O limite fornecido geralmente é baixo, como US $ 10.000. O limite é o máximo que a seguradora pagará para limpar os poluentes durante todo o período da política.