Quem precisa de erros e omissões de cobertura de responsabilidade?

O seguro de erros e omissões (E&O) é um tipo de cobertura de responsabilidade comercial. Ele protege seus negócios contra reivindicações decorrentes de seus atos negligentes ou de sua falha em fornecer o nível de aconselhamento ou serviço que o demandante esperava. A cobertura de E&O também é chamada de seguro de responsabilidade profissional.

Profissionais de negócios como arquitetos, médicos e consultores de computadores se sustentam como especialistas em seu campo. Espera -se que esses indivíduos atendam aos padrões de atendimento que prevalecem em sua indústria. Em muitos setores, espera -se que os profissionais atuem como uma pessoa razoável que se comportaria em uma situação semelhante com educação e experiência equivalentes.

Praticamente qualquer negócio que execute um serviço ou forneça conselhos em troca de uma taxa pode ter uma exposição de responsabilidade profissional. Aqui está um exemplo.

Amostra de cenário de E&O

Melissa possui um estúdio de ioga chamado Mellow Moves. Melissa segurou seu negócio por responsabilidade sob uma política padrão de responsabilidade geral da ISO (CGL). Ela não comprou erros e omissões de cobertura de responsabilidade porque ela não acha que precisa.

Um dia, Melissa fica chocada ao receber uma carta de um advogado notificando -a sobre uma ação contra seus negócios. O autor é um ex -aluno de ioga chamado Helen. Helen afirma que ficou gravemente ferida há seis meses enquanto fazia uma pose em uma das aulas de ioga de Melissa. Ela estava fazendo a pose da maneira como Melissa a ensinou. Infelizmente, a técnica de Melissa estava com defeito. Suas instruções impróprias fizeram com que Helen sofra uma lesão na coluna vertebral que requer cirurgia. Helen está exigindo US $ 35.000 em compensação.

O terno de Helen não será coberto pela política de CGL de movimentos suaves. Helen afirma que sua lesão surgiu da instrução negligente de Melissa. Ela não está buscando danos por uma lesão causada por um deslizamento e queda ou um acidente semelhante que ocorreu nas instalações do estúdio. Em vez.

Como Melissa não tem cobertura de E&O, ela ficará presa pagando os danos do bolso. Ela também terá que pagar o custo de contratar um advogado.

Tipos de políticas de E&O

Muitas políticas de E&O são projetadas para tipos específicos de profissionais. Por exemplo, as políticas de negligência médica são destinadas a médicos, enquanto os arquitetos e engenheiros de E&O são criados para profissionais de design. Se um formulário específico do setor não estiver disponível, uma seguradora poderá fornecer cobertura de E&O usando uma política de responsabilidade profissional diversa. Este formulário de política de E&O não específico é frequentemente usado para garantir profissionais "não tradicionais", como consultores, agentes de viagens e gerentes de construção.

Características comuns

Enquanto as políticas de cobertura de E&O variam de um tipo para outro e uma seguradora para outra, elas têm muitos recursos em comum.

Reivindicações feitas

A maioria dos erros e políticas de omissões são feitas de reivindicações. Isso significa que eles abrangem reivindicações feitas contra partes seguradas durante o prazo da política.

Algumas políticas limitam a cobertura às reivindicações feito e relatado Durante o período da política. Essas políticas cobrem reivindicações apenas se forem feitas contra um segurado e relatado à seguradora durante o prazo da política.

Algumas políticas de E&O incluem uma data retroativa. Se essa data for aplicável, sua política limitará a cobertura a reivindicações resultantes de atos, erros ou omissões cometidos na ou após a data especificada. Reivindicações resultantes de erros ou omissões cometidas antes da data retroativa não são cobertas. A data retroativa deve ser a data em que sua primeira política de E&O criada. Deve permanecer o mesmo sempre que sua política é renovada.

Contrato de garantia

O Contrato de garantia em sua política resume sua cobertura em termos amplos. Ele explica o que a seguradora promete fazer em troca do prêmio. Aqui está um contrato típico de garantia de E&O:

"Pagaremos em nome da perda segurada de que o segurado se torna legalmente obrigado a pagar por qualquer reclamação feita pela primeira vez durante o período da política que surge de um ato ilícito."

Isso significa que a seguradora pagará danos ou um acordo que você deve pagar por causa de uma reclamação baseada em um ato ilícito. Pagar em nome significa que sua seguradora pagará esses custos antecipadamente, em vez de reembolsar você.

O termo ato errôneo Geralmente significa um ato negligente, erro ou omissão que você supostamente comete ao executar ou não executar serviços profissionais. Serviços profissionais pode ser definido nas definições. Como alternativa, os serviços cobertos pela política podem ser descritos nas declarações. Um exemplo é "serviços de consultoria de software."A descrição é importante porque determina os tipos de atividades cobertas por sua política.

Se "serviços cobertos" estiverem listados nas declarações, verifique se a descrição reflete com precisão os serviços que sua empresa fornece.

Defesa

Um elemento importante em uma política de E&O é a cobertura de defesa. A política deve declarar que a seguradora o defenderá contra reivindicações cobertas. O custo da defesa de reivindicações pode ser coberto dentro ou fora do limite de política. Como os custos de defesa podem ser substanciais, é melhor comprar uma política que cobre esses custos, além do limite.

Exclusões

Aqui estão algumas exclusões comumente encontradas nas políticas de E&O. Essa não é uma lista completa.

• Danos punitivos
• Atos desonestos, fraudulentos ou criminosos cometidos por você ou outro segurado
• Atos ilícitos que você estava ciente antes da data de início da política
• Atos ilícitos ou reivindicações que você relatou em uma política anterior
• Lesão corporal ou danos à propriedade
• Responsabilidade assumida sob um contrato
• Disputas de taxas
• Lucros que você ganhou ilegalmente
• Falha em manter o seguro
• Discriminação baseada em raça, sexo, cor, credo, etc.
• Poluição

Limites e retenção

Muitas políticas de E&O contêm um limite individual e um limite agregado. O limite individual pode se aplicar a cada reclamação ou a cada ato ilícito. Representa que mais a seguradora pagará por danos ou acordos decorrentes de uma única reivindicação ou ato ilícito. O limite agregado é a maior parte da seguradora pagará por todos os danos ou acordos decorrentes de todas as reivindicações feitas durante o período da política. Se os custos de defesa estiverem sujeitos aos limites, os limites individuais e agregados também incluirão custos de defesa.

Algumas políticas de E&O incluem uma retenção. A retenção é o valor que você deve pagar do bolso por cada reclamação. Dependendo da política, a retenção pode ser aplicada apenas a danos ou a danos e despesas de reivindicações.