O que é seguro de interrupção de negócios?

Seguro de interrupção de negócios, ou cobertura de renda de negócios, cobre a renda que uma empresa perde quando suas operações são suspensas porque a propriedade segurada foi danificada ou destruída por um perigo coberto. A seguradora reembolsará a empresa por perdas que incorre enquanto a propriedade está sendo reparada ou substituída. Pode ser comprado sozinho ou como um complemento ao seguro de propriedade comercial.

A maioria das políticas de renda de negócios fazer Conte um governo bloqueando o acesso a um negócio como um gatilho para interrupção, mas apenas se a ordem do governo for iniciada por danos à propriedade.

Por que você provavelmente não está coberto

A cobertura da autoridade civil não se aplica aqui

A maioria das políticas de renda de negócios inclui uma extensão ou componente extra, para o que é chamado de cobertura da autoridade civil. Mas isso normalmente se aplica apenas quando o acesso a uma empresa foi bloqueado por uma ordem do governo porque um incêndio ou outro perigo danificou a propriedade ou um local próximo.

Para que a cobertura da autoridade civil seja aplicada, a ação do governo deve resultar de danos físicos por um perigo coberto. A propriedade que apresenta o perigo deve ser a propriedade ou a propriedade coberta situada a 1,6 km.

De acordo com Bill Wilson, ex -vice -presidente associado de educação e pesquisa dos agentes de seguros independentes e corretores da América, algumas ordens governamentais mencionam danos à propriedade.

Se a autoridade civil se aplicar, existem algumas limitações importantes para a política de renda de negócios padrão. Por um lado, a cobertura da autoridade civil não começa até 72 horas após o governo tomar medidas. (Por exemplo, se o governo emitisse um pedido em 15 de março, a cobertura não teria começado até 18 de março.) Além disso, a cobertura da autoridade civil geralmente se aplica por um máximo de quatro semanas consecutivas.

Exclusões de vírus e bactérias

Uma provisão encontrada em muitas políticas de propriedade comercial é uma exclusão de vírus ou bactérias. Essa exclusão, parte do que é chamado de alteração de endosso ou endosso à política-é obrigatória em muitos estados, o que significa que deve ser anexado às políticas. Exclui perda ou dano causado por qualquer vírus ou bactéria capaz de induzir doenças ou doenças. Se esse endosso for anexado a uma política de propriedade, ele excluirá quaisquer reivindicações relacionadas a vírus.

Se uma política de propriedade comercial não incluir explicitamente a exclusão de vírus e bactérias, a política cobrirá perdas decorrentes de um vírus? Infelizmente, Wilson diz que não a ausência de exclusão não cria cobertura. Uma reivindicação será abordada apenas se atender a todos os requisitos descritos na autoridade civil que segura um acordo.

Um vírus pode causar danos à propriedade?

Suponha que uma empresa arquive uma reivindicação de renda que perdeu depois de ser forçada a desligar suas operações porque sua propriedade foi contaminada com um vírus. A contaminação constitui danos à propriedade? Wilson sustenta que a resposta geralmente não é se o vírus puder ser removido pela limpeza. No entanto, ele disse ao equilíbrio que os tribunais discordam se a contaminação da superfície é dano "físico direto". Muitos (mas não todos) os tribunais consideram a propriedade apenas danificada se o segurado puder mostrar que a propriedade sofreu uma mudança física ou alteração.

Cobertura para pandemias

Um negócio pode comprar cobertura de renda de negócios que se aplica a desligamentos ordenados pelo governo para impedir a propagação de doenças? A resposta parece ser não. Em fevereiro de 2020, o Gabinete de Serviços de Seguros (ISO), que aconselha as seguradoras, criou dois endossos que as seguradoras podem usar para cobrir perdas de renda de negócios relacionadas ao Coronavírus.

Se uma seguradora optar por oferecer os endossos, a ISO diz que “precisará fazer registros regulatórios apropriados por conta própria.”Em fevereiro de 2020, a ISO ainda não havia apresentado os endossos.

Assistência do governo e outros remédios

Mesmo que as empresas não possam recuperar suas perdas de renda relacionadas ao Coronavírus sob seu seguro de interrupção de negócios, elas podem solicitar alívio por meio da Administração de Pequenas Empresas (SBA). Isso inclui o empréstimo de desastre de lesões econômicas (EIDL) para ajudar as empresas a obter o dinheiro de que precisam, pois solicitam assistência de desastre.

Legislação proposta 

Vários estados introduziram as contas destinadas a forçar as seguradoras a pagar por reclamações. Por exemplo, um novo projeto de lei na Pensilvânia exigiria que as seguradoras pagassem perdas de renda se houve ou não danos físicos à propriedade.As seguradoras seriam obrigadas a pagar reclamações, mesmo que as políticas contenham uma exclusão de vírus.

Pensilvânia, Nova Jersey, Nova York, Massachusetts e Ohio estão entre os estados que introduziram as contas sobre cobertura de seguro de interrupção de negócios relacionada ao coronavírus.

Nenhuma das contas foi aprovada ainda. E mesmo se eles passarem, as seguradoras provavelmente apresentarão desafios legais. Entre outras coisas, as seguradoras podem afirmar que as leis são inconstitucionais porque tentam alterar os termos de contratos válidos.