O que é uma outra cláusula de seguro?

Outras cláusulas de seguro explicam como uma apólice responderá quando outras políticas cobrirem a mesma perda.

Saiba mais sobre outras cláusulas de seguro e quando elas importam.

O que é uma outra cláusula de seguro?

A maioria das reivindicações seguradas sob responsabilidade geral e outras políticas são abordadas em uma base primária. Por exemplo, se um cliente apresentar uma reclamação contra sua empresa por uma lesão corporal que sofreu em um acidente de escorregamento e queda em suas instalações, sua política de responsabilidade deve cobrir a reivindicação primeiro.

No entanto, alguns eventos geram reivindicações que são mais apropriadamente seguradas por outros tipos de políticas. Para resolver esse problema, as políticas de responsabilidade contêm uma condição de política chamada outro seguro. Esta cláusula explica como a política responderá quando certas reivindicações cobertas pela política também estiverem seguradas em outros lugares.

Como outras cláusulas de seguro funcionam

Como essas cláusulas funcionam depende da situação. Considere o seguinte cenário:

Harry opera uma grande loja de ferragens de varejo em um prédio que ele arrende de acordo com a Buildings Inc. Seu contrato exige que ele segure o edifício sob uma política de propriedade comercial. A política lista os dois edifícios Inc. E os negócios de Harry, o hardware de Harry, como segurados. O arrendamento também exige que Harry compre uma política de responsabilidade geral que inclua a Buildings Inc. Como um segurado adicional.

Uma noite, um incêndio começa no prédio quando a loja é fechada. Os bombeiros determinam que o fogo começou em um saco de recicláveis ​​quando uma bateria de 9 volts reagiu a um pedaço de lã de aço. O incêndio causou US $ 200.000 em danos ao edifício.

A política de responsabilidade que cobre o hardware de Harry inclui um limite de US $ 250.000 para danos a um prédio alugado. O incêndio resultou do armazenamento negligente de recicláveis ​​da loja de hardware.

Se o Building's Inc. exige que o hardware de Harry pague pelo dano de incêndio ao edifício, a reivindicação pode ser coberta pela Política de Responsabilidade de Harry. No entanto, o dano de incêndio ao edifício também é coberto pela política de propriedade comercial de Harry. Qual política se aplicará primeiro?

Nesse caso, a responsabilidade seria uma cobertura excessiva, porque é principalmente uma reivindicação de danos à propriedade. Pagaria depois que a política de propriedade comercial paga.

As políticas de responsabilidade geral são consideradas em excesso de cobertura para perdas em várias situações.

Incêndio ou outro seguro de propriedade que cobre seu trabalho

Digamos que você seja um empreiteiro elétrico e instalando a fiação elétrica em um edifício que está em construção, e você possui uma política de responsabilidade. Todos os contratados envolvidos no projeto (incluindo você) são segurados para danos físicos ao edifício durante a construção sob uma política de risco de construtores. Se você danificar acidentalmente o edifício durante sua construção, a política de risco do construtor se aplicará primeiro. Sua política de responsabilidade cobrirá os danos causados ​​por sua negligência em uma base secundária.

Incêndio ou outro seguro de propriedade que cobre instalações que você aluga 

No primeiro exemplo, Harry está segurado sob uma política de propriedade comercial de danos ao prédio que ele aluga da Buildings Inc. Como o dano de incêndio é segurado sob uma política de propriedade, essa política deve se aplicar primeiro. A política de responsabilidade de Harry será aplicada em excesso.

Outro seguro que você comprou para cobrir seu passivo como inquilino por danos à propriedade em instalações que você aluga 

Por exemplo, suponha que você alugou espaço de escritório sob um contrato de curto prazo. Seu proprietário segurou o edifício sob uma política de propriedade comercial. Para se proteger, você comprou uma política de responsabilidade legal, um tipo de política de propriedade que abrange sua responsabilidade legal por danos à propriedade pertencente a outra pessoa, mas sob seus cuidados. Se você acidentalmente causar danos à propriedade cobertos por sua política de responsabilidade legal, isso deve se aplicar primeiro. Sua política de responsabilidade geral se aplicará como excesso de cobertura.

Qualquer outro seguro que cubra sua responsabilidade pelo uso de aeronaves, veículos ou embarcações

Por exemplo, suponha que sua empresa possua um iate. Você comprou uma política marítima que cobre sua responsabilidade pelo uso do seu barco, bem como barcos que você não possui. Você aluga um pequeno barco e, inadvertidamente, causa um acidente no qual alguém se machuca. Se a pessoa ferida apresentar uma reclamação, sua política de barco deve se aplicar primeiro. Sua política de responsabilidade geral se aplicará em uma base secundária.

As outras disposições de seguro em sua apólice de responsabilidade podem entrar em conflito com aqueles em outra apólice. Por exemplo, se você está segurado sob duas políticas de responsabilidade e ambas afirmam que se aplicam em excesso. Quando outras cláusulas de seguro são inconsistentes, a lei estadual ou uma decisão judicial anterior podem determinar como o conflito é resolvido. 

Cobertura fornecida a você como um segurado adicional

Se você estiver coberto por uma reivindicação sob a política de outra pessoa como um segurado adicional, essa política deve cobri -lo de forma primária. Sua própria política deve cobrir a reclamação em excesso.

Por exemplo, edifícios Inc. é um segurado adicional sob a política de responsabilidade de hardware de Harry para reivindicações decorrentes do uso de Harry do edifício arrendado. Diga que o edifício está. é processado por uma empresa que afirma que seu edifício sofreu danos causados ​​pela fumaça do incêndio da loja de ferragens. O processo alega que os edifícios Inc. é parcialmente responsável pelo incêndio porque sabia sobre o armazenamento inadequado de Harry de recicláveis, mas não fez nada para remediar a situação.

Como a reivindicação surgiu do uso do prédio alugado por Harry, a política de responsabilidade de Harry deve responder à reivindicação primária. Se a cobertura de responsabilidade de Harry for usada, então o Building's Inc.A política de responsabilidade da própria responsabilidade deve fornecer excesso de cobertura.

Takeaways -chave

• Outras cláusulas de seguro explicam como uma apólice responderá quando houver outra cobertura de seguro para a mesma perda.
• A maioria das apólices de seguro oferece cobertura primária, mas alguns eventos geram reivindicações que são mais adequadas para outras coberturas. Por exemplo, as políticas de responsabilidade geral geralmente pagam em segundo lugar se uma política de propriedade também cobrir o mesmo dano. 
• Outras cláusulas de seguro variam dependendo do idioma da apólice.