O que significa sub -rogação?

Sub -rogação é um direito legal concedido às seguradoras. Ele permite que eles busquem reembolso por perdas que pagaram processando as partes que causaram as perdas.

Seguradora entra nos sapatos do segurado

O direito de sub -rogação da seguradora permite que "entre nos sapatos do segurado."O exemplo a seguir demonstra como funciona.

Jill comprou recentemente uma nova van refrigerada para usar em seu negócio floral. Ela segurou o veículo sob uma política de automóveis de negócios que inclui coberturas abrangentes e de colisão. Quando ela chega à loja uma manhã, Jill descobre que o veículo foi gravemente danificado por um motorista de atropelamento. Ela relata a perda para sua seguradora de automóveis comerciais. A seguradora declara a van uma perda total e paga a Jill $ 50.000.

A seguradora mais tarde obtém imagens de vídeo que identificam Ted como o motorista que danificou a van de Jill. A seguradora processa por US $ 50.000, o valor que pagou a Jill pela perda. Se Jill não tivesse seguro de dano físico, ela teria o direito de processar os danos que ele causou à van dela. Como a companhia de seguros de Jill a compensou a perda, seu direito de processar o motorista é transferido para sua seguradora. A seguradora "entra no lugar de Jill", o que significa que obtém qualquer direito que Jill tem para processar o motorista.

Cláusulas de sub -rogação típicas

A maioria das apólices de seguro comercial contém uma cláusula que descreva os direitos de sub -rogação da seguradora. Nas políticas de ISO, a cláusula de sub -rogação geralmente aparece nas condições políticas sob a transferência de direitos de recuperação contra outros para nós. As cláusulas de sub -rogação variam, mas todas têm o mesmo propósito geral. Eles permitem que a seguradora recupere seu pagamento de perdas da parte que causou a perda.

1. Políticas de propriedade comercial

Muitas políticas de propriedade comercial contêm uma cláusula de sub -rogação como a mostrada abaixo:

Se qualquer pessoa ou organização para ou para quem efetuamos o pagamento nessa parte da cobertura tiver direitos para recuperar danos de outro, esses direitos são transferidos para nós na extensão de nosso pagamento.

O exemplo a seguir demonstra como esta cláusula se aplica:

Jennifer possui um pequeno edifício comercial que ela usa para operar um negócio de limpeza de animais de estimação. Ela segurou o edifício sob uma política de propriedade comercial. Um dia, Jennifer está ocupada com um cliente peludo quando uma parede de seu prédio de repente explode em chamas. O corpo de bombeiros chega e extinga o fogo. O edifício de Jennifer sofre danos significativos, então ela arquiva uma reclamação com sua seguradora de propriedade.

O incêndio foi causado por uma explosão de caldeira no prédio ao lado. A caldeira explodiu porque o proprietário do edifício (Bill) não conseguiu mantê -la adequadamente. A seguradora de Jennifer paga a ela pelo dano de incêndio e depois processa Bill pelo valor que pagou a Jennifer. Como a seguradora indenizou (reembolsou) Jennifer pela perda, assume seu direito de processar Bill, mas apenas pelo valor pago a Jennifer.

2. Políticas de responsabilidade comercial

A maioria das políticas de responsabilidade comercial contém a mesma cláusula de sub -rogação encontrada na Política Padrão de Responsabilidade Geral da ISO. Ele afirma que, se o segurado tiver direitos para recuperar todo ou parte de qualquer pagamento que a seguradora tenha feito sob a política, esses direitos são transferidos para a seguradora. O exemplo a seguir demonstra como esta cláusula se aplica.

Rhonda possui um restaurante popular que oferece assentos ao ar livre. Rhonda atualizou recentemente a área ao ar livre, adicionando plantas e uma parede de tijolos decorativos. Um dia, vários clientes estão comendo ao ar livre quando a parede cai repentinamente. Um cliente é ferido ao cair de tijolos e processa os negócios de Rhonda por lesão corporal. A seguradora de responsabilidade de Rhonda paga a reivindicação e depois processa o contratado para recuperar seu pagamento de perdas. A seguradora afirma que o contratado construiu a parede de forma inadequada e que sua negligência causou a lesão do cliente. Como a seguradora pagou a reclamação em nome de Rhonda, assume seu direito de processar o contratado negligente.

3. Políticas de automóveis comerciais

A Política de Automóvel de Negócios Padrão contém uma cláusula de sub -rogação semelhante à encontrada na Política de Propriedade ISO. Ele afirma que se a seguradora pagar uma reivindicação de responsabilidade automática ou dano físico, e alguém que não seja o segurado é responsável pela lesão ou dano, a seguradora pode processar essa parte para recuperar o valor de seu pagamento de reclamação.

4. Políticas de compensação dos trabalhadores

A Política padrão de remuneração dos trabalhadores da NCCI contém duas cláusulas de sub -rogação, ambas intituladas de recuperação de outras pessoas.

A primeira cláusula aparece sob a primeira parte, compensação dos trabalhadores. Dá à seguradora seus direitos e os direitos do seu funcionário ferido para recuperar pagamentos que a seguradora fez de qualquer pessoa responsável pela lesão de um trabalhador. Por exemplo, suponha que sua empresa tenha comprado uma política de compensação de trabalhadores. Um de seus funcionários está ferido em um acidente de automóvel causado pela negligência de outro motorista. Sua seguradora oferece benefícios de compensação dos trabalhadores ao trabalhador e depois processa o motorista negligente pelo custo desses benefícios.

Em alguns estados, o trabalhador ferido pode coletar benefícios de compensação dos trabalhadores e depois processar o motorista negligente por danos. No entanto, a maioria dos estados proíbe os trabalhadores de "mergulhar duplo" (recebendo recuperação duplicada pela mesma lesão). Nesses estados, um trabalhador que recebe danos da parte negligente deve reembolsar a seguradora pelo valor dos benefícios que recebeu. Uma vez que o trabalhador compensou a seguradora, ele pode ter permissão para manter quaisquer danos que permaneçam.

Uma segunda cláusula de sub -rogação aparece na Parte Dois, Cobertura de responsabilidade dos empregadores. Dá à seguradora o direito de buscar a recuperação de qualquer pessoa responsável por uma lesão pela qual a seguradora pagou danos sob a política. Ou seja, se a seguradora pagou danos como resultado de uma lesão a um funcionário, pode processar recuperar seu pagamento da parte que causou a lesão.

Preservar os direitos da seguradora

Depois que uma seguradora pagou uma reclamação, assume seus direitos contra a parte negligente. Se você abandonou seus direitos, não tem ninguém para se transferir para a seguradora. Por esse motivo, praticamente todas as cláusulas de sub -rogação incluem a linguagem que exige que você proteja o direito da seguradora de processar a parte negligente. A maioria das cláusulas o proíbe de renunciar (desistir) do seu direito de processar a parte responsável Depois que ocorreu uma perda.

Por exemplo, no cenário do restaurante descrito acima, suponha que Rhonda contratou seu irmão, um empreiteiro de alvenaria, para construir a parede de tijolos. Quando a parede cai. Rhonda promete que ela não o processará. Rhonda violou a cláusula de sub -rogação em sua política de responsabilidade.

As isenções pré-perda permitidas

Muitas políticas de propriedade comercial permitem que você renuncie aos seus direitos de sub -rogação antes que uma perda tenha ocorrido. A maioria das políticas de responsabilidade não impede renúncias antes da perda, portanto essas renúncias são geralmente permitidas. Isso significa que você pode assinar um contrato no qual você promete não processar alguém por uma perda se nenhuma perda já ocorreu. Renúncias de sub -rogação são encontradas em muitos tipos de contratos de negócios.

A seção de condições da política de propriedade comercial padrão contém uma exceção à regra de renúncia pós-perda. Ele permite que você renuncie aos seus direitos de sub -rogação após uma perda se a renúncia for feita a favor de um dos seguintes:

• Outro segurado sob a política
• Um inquilino seu
• Uma empresa que possui ou controla sua empresa
• Uma empresa que você possui ou controle