Você deve consolidar a dívida comercial?

Os pequenos empresários frequentemente precisam pedir dinheiro emprestado para cobrir questões temporárias de fluxo de caixa, financiar expansões e/ou comprar novos equipamentos. Se você tomou mais de um empréstimo para sua pequena empresa, a consolidação de empréstimos pode facilitar o pagamento de sua dívida mais fácil e acessível.

Empréstimos para consolidação da dívida comercial refinanciar sua dívida existente e colocar todos os seus pagamentos de empréstimos em um único cronograma de reembolso. Além disso, eles podem oferecer termos melhores, incluindo pagamentos menos frequentes e taxas mais baixas.

Diferenças entre consolidação e refinanciamento

Algumas pessoas usam "consolidação da dívida" e "refinanciamento" de forma intercambiável, mas não são a mesma coisa. Quando você refinancia, você assume um novo empréstimo a uma taxa de juros mais baixa para pagar um empréstimo existente e de interesse alto. Quando você se consolida, está agrupando dois ou mais empréstimos, tomando um novo empréstimo para pagar todos os empréstimos existentes.

A consolidação da dívida é uma forma de refinanciamento, mas nem todo refinanciamento é consolidação da dívida. Se você apenas substituir um empréstimo por um novo empréstimo a uma taxa de juros mais baixa, isso é refinanciamento. A consolidação da dívida converte vários empréstimos em um empréstimo.

É importante observar que a consolidação da dívida não resulta necessariamente em uma taxa de juros mais baixa, embora esse possa ser o caso. Idealmente, o empréstimo de consolidação da dívida comercial economizará dinheiro, mas o foco está tornando os pagamentos mais gerenciáveis, substituindo vários credores por um.

Antes de adotar um empréstimo de consolidação de dívidas, é importante fazer sua própria pesquisa, trabalhar com um credor respeitável e dobrar e verificar triplo seus novos valores de pagamento. Você quer ter certeza absoluta de que a consolidação da dívida é a escolha certa para o seu negócio.

É a consolidação da dívida certa para você?

A consolidação da dívida comercial parece uma ótima idéia, mas antes de prosseguir, é importante que você tome algumas medidas para ter certeza de que é uma escolha de economia de custos para o seu negócio e que você se qualifique para um empréstimo de consolidação a uma taxa razoável. As considerações incluem:

• Empréstimos atuais de interesse alto: Se seus empréstimos atuais estiverem em baixas taxas de juros, não há benefício em pagá -los, principalmente se o novo empréstimo estiver a uma taxa mais alta.
• Sua pontuação de crédito pessoal: Como você está procurando um empréstimo maior para pagar vários menores, sua pontuação de crédito pessoal afetará a taxa na qual você pode obter um empréstimo de consolidação.
• A lucratividade da sua empresa: Se os lucros e o fluxo de caixa da sua empresa melhoraram recentemente, você se qualificará para uma taxa mais baixa.
• Finanças pessoais aprimoradas: Se você pagou recentemente um carro ou empréstimo à habitação ou reduziu os gastos e aumentam a economia, sua taxa de juros pode ser menor.
• O período de tempo que você está no negócio: Quanto mais você está no negócio, mais tempo seu histórico. As empresas que estão ativas há mais de um ano geralmente recebem termos e taxas de empréstimo mais favoráveis.

Prós e contras da consolidação da dívida comercial

Se você determinou que a consolidação da dívida comercial pode ser adequada para você, a próxima coisa a considerar antes de proceder são os prós e os contras. Embora existam razões pelas quais a consolidação da dívida pode ser uma ótima escolha, também existem alguns riscos que isso pode representar para o seu negócio.

Prós de consolidação de dívida:

• Reembolso mais gerenciável: Porque você está fazendo um pagamento mensal em vez de vários, a consolidação da dívida facilita a manutenção de seus livros e o pagamento mais fácil de lembrar.
• Fluxo de caixa aprimorado: Se você estiver consolidando vários empréstimos de interesse alto em um empréstimo de juros mais baixos, você terá mais dinheiro em mãos a cada mês.

Contras de consolidação da dívida:

Pagando juros compostos: Quando você consolida a dívida comercial, você está pagando o que deve em seus empréstimos iniciais, além de juros. Portanto, embora a taxa de juros de um empréstimo de consolidação de dívida comercial possa ser menor que sua dívida inicial, você acaba pagando juros sobre os juros.

Pagando mais juros ao longo do tempo: A maioria dos empréstimos de consolidação da dívida comercial é de longo prazo, o que significa que você estará pagando juros por um longo período de tempo. Mesmo que a taxa de juros seja menor, você pode pagar mais juros sobre a vida do empréstimo.

Como funciona a consolidação da dívida?

Declarado simplesmente, quando você consolida dívidas, você toma um empréstimo maior para pagar vários empréstimos menores. Antes de solicitar um empréstimo de consolidação, verifique se nenhum de seus empréstimos existentes tem uma penalidade de pré -pagamento. Geralmente não é econômico consolidar quaisquer empréstimos que tenham penalidades de pré-pagamento.

Em seguida, adicione todos os seus empréstimos existentes para determinar o valor total da sua dívida atual. Em média juntos a taxa percentual anual (APR) de cada empréstimo que você está consolidando. Ao comprar um empréstimo de consolidação, verifique se a nova APR é a mesma ou menos que a APR média para todos os seus empréstimos atuais. Nesse caso, e se você estiver confortável com um novo cronograma de pagamento de longo prazo, vá em frente e pegue o empréstimo e use-o para pagar sua dívida existente. Só não se esqueça de fazer pagamentos mensais em seu novo empréstimo de consolidação!

Onde posso obter um empréstimo de consolidação de dívida comercial?

Vários provedores oferecem empréstimos para consolidação de dívidas para pequenas empresas. É melhor pesquisar várias opções para garantir que você esteja obtendo a melhor taxa de juros e termos de empréstimo disponíveis. Os provedores de empréstimos de consolidação da dívida incluem:

• Seu banco local, como Chase ou Wells Fargo.
• O programa de empréstimo SBA 7 (a) garante empréstimos feitos por bancos locais.
• Os credores on -line como fundamento, círculo de financiamento ou clube de empréstimos podem ser a melhor opção para você se você não atender às diretrizes de qualificação estrita do seu banco local ou do SBA.

A linha inferior

A consolidação da dívida pode ser uma maneira eficiente de pagar sua dívida para pequenas empresas. Mas antes de escolher esta solução para combater as dívidas existentes, certifique -se de pesar todos os prós e contras.

A consolidação da dívida pode oferecer taxas mais baixas de proprietários de pequenas empresas, um cronograma de reembolso único e reduzir a frequência de pagamentos. Mas você também deve estar ciente das taxas de juros compostas e da possibilidade de pagar mais juros ao longo do tempo.

Fazer sua lição de casa o capacitará a tomar as decisões financeiras mais inteligentes para o seu negócio.