Protegendo seu negócio com uma retenção auto-segura

Um mecanismo de auto-seguro usado por alguns negócios é uma retenção auto-segura. Uma retenção auto-segura (SIR) pode ser usada em conjunto com uma responsabilidade geral, responsabilidade automática ou política de remuneração dos trabalhadores. Pode ser uma maneira eficaz de economizar dinheiro em prêmios de seguro. Este artigo explicará como funciona.

Retenção de risco

Uma empresa escolhe uma retenção auto-segura porque optou por manter algum risco. O negócio decide a quantidade de risco, em termos monetários, e os tipos de riscos que deseja reter. Em seguida, cria um fundo para pagar perdas que resultam desses riscos. Aqui está um exemplo.

O Idyllic Inn é um grande hotel localizado em uma área frequentada por turistas. O hotel normalmente incorre em várias reivindicações de responsabilidade a cada ano. Muitos são arquivados por convidados que sofreram ferimentos em acidentes de escorregamento e queda. A maioria das reivindicações tem sido pequena, mas o hotel incorreu em alguns que excederam US $ 50.000. 

O Idyllic Inn está segurado sob uma política de responsabilidade geral que possui US $ 1 milhão cada limite de ocorrência. O hotel optou por manter algumas perdas para reduzir o custo de seu seguro de responsabilidade civil. Assim, a política de responsabilidade da Idyllic inclui uma retenção de US $ 100.000,. A empresa estabeleceu um fundo para pagar reivindicações de responsabilidade. Se ocorrer uma reclamação, o hotel deve pagar danos até o valor de retenção de US $ 100.000. Se os danos excederem US $ 100.000, a seguradora de responsabilidade da Idyllic pagará o valor restante, até o limite de política de US $ 1 milhão.

Uma retenção auto-segura pode ser uma parte importante do plano de gerenciamento de riscos de um empregador. No entanto, normalmente está disponível apenas para empregadores de tamanho médio ou grande. Pequenos empregadores não têm capacidade financeira para pagar grandes perdas do bolso.

Leis estaduais

Alguns estados limitam o uso de uma retenção auto-segura como substituto para certos tipos de seguro. Muitos estados proíbem as empresas de usarem um senhor no lugar do seguro de responsabilidade civil, a menos que atendam a determinados requisitos. Por exemplo, um SIR pode ser permitido apenas se uma empresa possuir um número especificado de automóveis (como 25). A empresa pode ser obrigada a fornecer evidências de segurança financeira, como dinheiro ou um certificado de depósito. Também pode ser necessário comprar um excesso de seguro de responsabilidade civil.

Muitos, mas não todos, os estados permitem que os empregadores se auto-segurem uma parte da obrigação de remuneração de seus trabalhadores por meio de uma franquia ou senhor. Para utilizar o autoconfiança, um empregador pode ser obrigado a obter um certificado de auto-seguro da autoridade de remuneração dos trabalhadores do estado. Também pode ser obrigado a comprar o excesso de seguro de compensação dos trabalhadores. O excesso de seguradora exigirá evidências de segurança financeira, como uma fiança ou carta de crédito. Uma carta de crédito é emitida por um banco. Ele garante que os fundos que o empregador depositou estarão disponíveis para pagar reivindicações, mesmo que o empregador fique falido.

Como funciona

Veja como uma retenção auto-segura normalmente funciona:

Primeiro, você avalia os riscos de responsabilidade da sua empresa e determina a quantidade máxima que ela pode sustentar para uma única perda. Este valor se tornará seu senhor. Por exemplo, você decide que sua empresa pode lidar com qualquer perda que não exceda US $ 1 milhão. Seu senhor custa US $ 1 milhão. Se sua empresa sofrer uma perda de US $ 870.000, sua empresa pagará o valor inteiro e sua seguradora não pagará nada. Sua seguradora não tem obrigação de pagar, pois a perda não excedeu o seu senhor.

Em seguida, sua empresa cria um fundo para pagar todas as perdas que são menores que o senhor. Seu fundo deve ser adequado para absorver todas as reivindicações que você acumular durante o período da política. Você deve estimar a quantidade máxima de perdas que espera incorrer durante esse período. Observe que suas perdas acumuladas podem exceder o valor do seu senhor. Por exemplo, suponha que você mantenha duas derrotas, uma por US $ 800.000 e uma por US $ 400.000. Nenhuma perda excede o seu senhor, mas juntos eles equivale a US $ 1.2. Se você reservou apenas US $ 1 milhão para pagar por perdas, você será de US $ 200.000.

O terceiro passo é criar e manter um fundo de pagamento de perdas, conforme exigido por lei. Seus fundos devem ser mantidos em uma conta com juros. Algumas retenções auto-seguras incluem apenas danos. Outros incluem danos e despesas de reivindicações. Se o seu senhor incluir despesas de reivindicações, você pode ser responsável por ajustar as reivindicações que se enquadram no senhor. Você pode contratar um administrador de terceiros para executar esta função. Como alternativa, sua seguradora pode ajustar as reivindicações e cobrá -lo pelas despesas de reivindicações.

Um senhor pode estar sujeito a um limite por reivindicação ou um limite de ocorrência. Um limite agregado anual também pode se aplicar. Um limite agregado protege seus negócios se incorre em inúmeras reivindicações durante o período de política que são menores que o senhor.

Finalmente, você pode ser obrigado por lei a comprar uma política de excesso. Como observado acima, pode ser necessária uma cobertura em excesso se você tiver auto-seguro sua responsabilidade automática ou obrigação de compensação dos trabalhadores.

Benefícios de um senhor

Um senhor oferece vários benefícios. Primeiro, pode proporcionar uma economia significativa nos prêmios de seguro. Outra vantagem é maior controle sobre o processo de ajuste de reivindicações. Quando uma reivindicação se enquadra no senhor, você pode decidir se a resolve ou contestando no tribunal. Em terceiro lugar, você terá um incentivo para controlar as perdas, pois pagará muitos deles usando seus próprios fundos. Em quarto lugar, seu fluxo de caixa pode melhorar. Você pagará perdas à medida que ocorrem, em vez de pagar por eles antecipadamente por meio de prêmios de seguro. 

Artigo editado por Marianne Bonner