Armadilhas a serem evitadas ao comprar seguro comercial

Esteja você iniciando um novo empreendimento ou administrando uma empresa estabelecida há muito tempo, você tem uma infinidade de responsabilidades como proprietário de uma empresa. Uma delas é garantir que sua empresa tenha um seguro comercial adequado.

Como muitos proprietários de pequenas empresas, você pode ser um especialista em seu setor, mas sabe pouco sobre seguro. Comprar a cobertura certa requer alguma habilidade, e os erros são fáceis de cometer. Alguns erros podem ser menores, mas outros podem ter sérias conseqüências. Aqui estão algumas armadilhas a serem evitadas ao comprar seguro para sua empresa.

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Sempre escolhendo a política mais barata

Dilok Klaisataporn / Getty Images.

Ao comprar seguro comercial, faz sentido comprar, já que algumas seguradoras oferecem melhor valor do que outras. Isso faz não significa que você deve sempre escolher a política mais barata. A política que custa o mínimo não será uma pechincha se deixar você vulnerável a reivindicações caras.

Ao procurar seguro, é uma boa ideia obter citações de várias seguradoras e depois comparar as propostas em detalhes. Certifique -se de considerar os tipos e quantidades de cobertura que cada seguradora está listada em sua cotação. Se precisar de ajuda para comparar citações, peça assistência ao seu agente ou corretor.

Antes de comprar uma política, certifique -se de saber quais exclusões ela contém.

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Comprando muito pouco seguro de responsabilidade

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Praticamente qualquer empresa pequena pode ser atingida com uma ação judicial, que pode custar entre US $ 3.000 e US $ 150.000.Uma ação legal pode ameaçar a estabilidade financeira da sua empresa e prejudicar sua reputação. Uma grande reivindicação pode até colocar sua empresa fora do negócio. Para proteger seus negócios contra ações judiciais, não economize nos limites ao comprar responsabilidade geral ou seguro de responsabilidade automática.

Sua empresa realiza trabalho ou serviços para outras empresas sob um contrato? Essas empresas podem proibi -lo de começar a trabalhar até fornecer provas de seguro de responsabilidade civil.A quantidade de seguro que você deve comprar é normalmente declarada no contrato. Da mesma forma, um proprietário pode se recusar a arrendar propriedades para você, a menos que sua empresa tenha adquirido seguro de responsabilidade civil.

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Escolhendo automaticamente uma dedução baixa

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Uma franquia pode ajudá -lo a economizar dinheiro com prêmios de seguro, pois permite que você pague por pequenas perdas do bolso. É uma forma de auto-seguro.

Ao comprar propriedade comercial ou seguro de dano físico automático, não selecione automaticamente o menor dedutível. Em vez disso, considere quanto prêmio você economizará aumentando a franquia de, digamos, US $ 100 a US $ 250, ou de US $ 250 para US $ 500. Como regra geral, você deve escolher a maior franquia que sua empresa pode absorver confortavelmente.

Além de reduzir seu prêmio, uma franquia maior dará um incentivo para praticar algum gerenciamento de riscos e proteger sua propriedade contra danos.

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Falha em ajustar sua cobertura à medida que sua empresa muda

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A maioria das empresas muda com o tempo. As pequenas empresas podem crescer, adicionando locais e contratando funcionários adicionais. Algumas empresas podem alterar a mistura de produtos ou serviços que oferecem. Quando as empresas mudam, seu seguro precisa mudar também.

Se você fez uma grande mudança no seu negócio, como adquirir uma nova empresa ou local, notifique seu agente ou seguradora imediatamente. Todas as outras mudanças devem ser relatadas antes de suas políticas renovarem. Tente se comunicar com seu agente ou corretor várias semanas ou meses com antecedência, para que ele tenha tempo para coletar informações e encaminhá -las para suas seguradoras. Seu agente pode ajudá -lo a decidir se suas coberturas ou limites de seguro devem ser ajustados.

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Não lê suas políticas

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Ler suas apólices de seguro pode não ser agradável, mas é uma tarefa essencial. É a única maneira de saber quais riscos são cobertos e quais são excluídos. Não espere até que ocorra uma perda para olhar suas políticas. Você não pode comprar cobertura por uma perda que já ocorreu.

Enquanto muitas apólices de seguro são escritas em linguagem simplificada, elas ainda contêm alguns "legais."Se você tiver problemas para compreender a redação, peça ao seu agente de seguros ou advogado que explique a você em termos de leigo.

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Comprando muito pouco seguro de propriedade

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Se você estiver garantindo seus edifícios e bens pessoais sob uma política de propriedade comercial, compre limites adequados. Isso é essencial, mesmo que sua política inclua cobertura de custo de reposição. Embora este último cobrirá automaticamente o custo para reparar ou substituir sua propriedade danificada, não pagará mais do que o limite de seguro. Se o custo para reparar ou substituir sua propriedade exceder o limite, sua política não cobrirá toda a perda.

Cuidado com cláusulas de co -seguro e disposições de valor acordadas, que são frequentemente encontradas nas políticas de propriedade. Ambos impõem uma penalidade por insuficiente sua propriedade. Se ocorrer uma perda e você não conseguiu manter uma quantidade mínima de seguro, sua seguradora não pagará o valor total da perda. Deliberadamente insuficiente sua propriedade é não Uma boa maneira de economizar dinheiro com prêmios de propriedades.

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Não é de garantir possíveis perdas de renda

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Muitos empresários têm cuidado para garantir os ativos físicos de sua empresa, mas não conseguem considerar uma conseqüência comum de perdas físicas, a saber, uma perda de renda. Uma empresa perderá renda se suas instalações sofrerem uma perda física e a empresa não pode operar até que o dano seja reparado.

Você pode ajudar a garantir que sua empresa sobreviva a uma interrupção comprando cobertura de renda de negócios. Também chamado de seguro de interrupção de negócios, essa cobertura reembolsa sua empresa pela renda que teria ganhado se a perda não tivesse ocorrido. Ele também abrange as despesas que você deve continuar pagando (como aluguel ou eletricidade) se sua empresa está ou não operando.

Sua empresa também pode precisar de seguro de despesa extra, que cobre as despesas que você incorra para evitar ou minimizar um desligamento quando a propriedade for danificada por um perigo coberto.

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Não listando com precisão as entidades ou locais

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Sob a maioria das políticas de responsabilidade, apenas as pessoas ou entidades mostradas nas declarações se qualificam como seguradas nomeadas. Aqueles que não estão listados na política geralmente não são cobertos.Não listando uma entidade comercial em um passivo geral, automóvel comercial, guarda -chuva ou outra política de responsabilidade, pode ter consequências desastrosas.

Por exemplo, suponha que você possua uma empresa chamada ABC Inc. Por razões fiscais, você transfere a propriedade de toda a sua propriedade comercial para uma subsidiária recém-criada chamada XYZ Inc. Sua política de responsabilidade que lista apenas a ABC como o segurado nomeado. Um acidente ocorre em sua propriedade e XYZ Inc. publicado. Como o XYZ não está listado em sua política, sua seguradora se recusa a cobrir a reivindicação.

Problemas semelhantes podem ocorrer se os locais de negócios forem omitidos de uma política de propriedade comercial. A maioria das políticas de propriedade cobre perda física ou danos à propriedade coberta nas instalações descritas nas declarações. Se a propriedade danificada estiver situada em instalações não mostradas na política, o dano não pode ser coberto.

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Ficar com a mesma seguradora ou política por muito tempo

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Embora um relacionamento de longo prazo com uma seguradora possa ser um ativo valioso, você não deve ficar com uma companhia de seguros que não atenda mais às suas necessidades. Uma seguradora (ou apólice de seguro) adequada para o seu negócio no passado pode não ser mais apropriada.

As seguradoras podem mudar com o tempo. Alguns crescem e expandem suas ofertas de produtos, enquanto outros retiram. Alguns melhoram a qualidade de seu serviço, enquanto outros permitem que o deles diminua. Você pode determinar se sua seguradora ainda é competitiva no mercado comprando a cada poucos anos. Você pode pedir ao seu agente ou corretor para obter cotações de outras seguradoras ou tentar fazer compras para seguro online.