Como as seguradoras usam relatórios de veículos a motor (MVRs)

Um relatório de veículo a motor (MVR) fornece um resumo dos acidentes e violações de trânsito que um motorista incorrido dentro de um período especificado, normalmente três anos. As seguradoras de automóveis utilizam esses relatórios como uma ferramenta de subscrição. As seguradoras acreditam que a condução de condução anterior de uma pessoa é um bom preditor de seu comportamento futuro. Eles também assumem que pessoas com registros de condução ruins têm maior probabilidade de causar acidentes futuros do que motoristas com bons registros.

Fontes de MVRs

Os relatórios de veículos a motor são gerados pelo Departamento de Veículos Motorizados (DMV) em cada estado. Muitos estados fornecem dois tipos de MVRs: uma versão online e uma cópia certificada (em papel). As duas versões contêm dados idênticos, mas apenas a cópia certificada é um documento oficial aceito pelos tribunais. As seguradoras podem obter os registros diretamente do estado ou de um provedor de terceiros. Para encomendar um MVR, uma seguradora geralmente precisa de nome completo de um funcionário, número da carteira de motorista e data de nascimento.

O preço de um MVR varia muito de estado para estado. De acordo com Verisk (empresa controladora da ISO), o custo variou de US $ 4 a US $ 30 em janeiro de 2016. O custo médio por registro foi de US $ 9.50. As seguradoras consideram esses custos ao subscrever empresas que empregam numerosos motoristas. Nos estados onde os registros de motorista são particularmente caros, os subscritores podem obter MVRs em alguns motoristas quando a política é escrita e drivers adicionais em cada renovação.

Informações contidas em um MVR

Os MVRs podem variar um pouco de um estado para outro, mas geralmente contêm os seguintes tipos de dados:

• Nome e endereço do motorista, data de nascimento, sexo e (em alguns estados) altura, peso e cor dos olhos
• Número da licença, data de emissão e data de validade
• Restrições para o motorista (como óculos)
• Status de licença atual, como ativo, expirado, suspenso ou revogado
• Status passado (suspensões anteriores)
• Classe de licença. Exemplos são comerciais e não comerciais.
• Acidentes. Mostra a data e a localização do incidente
• Violações do trânsito civil como acelerar e correr um sinal vermelho. Fornece a data e a localização da violação. Também pode fornecer uma descrição (como excesso de velocidade, 75 em uma zona de 55 mph).
• Crimes veiculares como DUI, dirigir imprudente e deixar a cena de um acidente.
• Endossos (apenas aplicáveis ​​a licenças comerciais). Um endosso significa que o motorista cumpriu os requisitos para realizar uma atividade especificada, como transportar materiais perigosos ou veículos de tanques operacionais.
• Número de pontos (em estados que usam um sistema de pontos)

Diretrizes de subscrição

As seguradoras de automóveis comerciais estabelecem padrões de aceitabilidade que seus subscritores devem seguir em relação aos MVRs. Por exemplo, uma seguradora pode direcionar os subscritores a rejeitar qualquer motorista que tenha sido condenado por uma infração grave, como DUI, dirigir imprudente ou acertar e executar. A seguradora também pode dizer aos subscritores que rejeitem qualquer motorista que tenha, digamos, três ou mais violações em movimento (acelerando, executando uma luz vermelha etc.) ou dois ou mais acidentes de culpa em seu recorde.

Suponha que sua seguradora de automóveis informe que um motorista que você emprega não atende aos padrões da seguradora. O que você pode fazer? Se o trabalhador for um funcionário valioso, você pode pedir à seguradora que faça uma exceção em troca de um prêmio adicional. Se a seguradora se recusar, você poderá colocar o trabalhador em uma posição sem direção até que o registro dele melhore. Outra opção possível é excluir o trabalhador da sua política de automóveis de negócios por meio de uma exclusão de driver nomeada e garantir -o sob uma política separada. Uma exclusão de motorista complicará seu seguro para que seja um último recurso. Observe que as exclusões de motorista nomeadas são proibidas em alguns estados.

Leis de privacidade

Quando eles obtêm MVRs, as seguradoras (assim como agentes e empregadores de seguros) devem cumprir os requisitos de privacidade sob a Lei de Relatórios de Crédito Fair (FCRA) e a Lei de Proteção de Drivers (DPA), ambos leis federais. Eles também devem aderir a quaisquer leis de privacidade do estado que se apliquem aos MVRs.

A FCRA e o DPA permitem que as seguradoras e agentes de seguros obtenham MRVs para fins de subscrição. Como regra geral, seguradoras e agentes podem obter esses documentos para tais fins sem a permissão do motorista, desde que informe o motorista que eles estão fazendo isso. Os agentes geralmente têm permissão para compartilhar MVRs com as seguradoras que representam enquanto os registros forem usados ​​para subscrição. Alguns estados exigem que agentes e seguradoras obtenham permissão por escrito dos motoristas antes de pedirem MVRs.

As leis federais de privacidade proíbem seguradoras e agentes de seguros de compartilhar quaisquer dados contidos no MVRS com o empregador dos motoristas sem o consentimento por escrito dos motoristas. Da mesma forma, os empregadores que obtêm MVRs devem garantir o consentimento por escrito dos funcionários antes de compartilhar dados da MVR com seguradoras, agentes ou qualquer outra pessoa.

Se o registro de condução de um funcionário não atender aos padrões da seguradora, a seguradora poderá comunicar esse fato ao empregador. No entanto, a seguradora não pode dar ao empregador qualquer detalhe sobre o registro de condução do funcionário. Por exemplo, a seguradora não pode dizer ao empregador que está rejeitando o motorista porque ele ou ela sofreu um DUI, bem como quatro violações em movimento.

Alguns empregadores confiam em seus agentes de seguros para obter MVRs em motoristas empregados. Como observado anteriormente, os agentes são proibidos de compartilhar dados da MVR com empregadores sem o consentimento por escrito dos funcionários. Se você pedir ao seu agente que obtenha MVRs em seu nome, certifique -se de obter o consentimento por escrito dos funcionários antes de encaminhar seus dados pessoais ao seu agente.