Seguro de incêndio para o seu negócio

O fogo é uma das causas mais comuns de danos à propriedade de propriedade dos negócios. Danos de incêndio podem ser caros para reparar tantas empresas se protege contra possíveis perdas comprando seguro. Felizmente, o seguro contra incêndio está amplamente disponível. Muitas seguradoras que vendem seguro comercial oferecem seguro contra incêndio como parte de uma apólice de propriedade comercial.

No setor de seguros, os incêndios são classificados como amigáveis ​​ou hostis. A amigável O fogo é aquele que é definido de propósito e que permanece no local pretendido, como uma lareira ou fogão. A hostil O fogo é um que não é intencional ou incontrolável. O seguro contra incêndio protege as empresas de danos causados ​​por incêndios hostis.

Necessidade de cobertura

Em 2017, 499.000 incêndios de estrutura ocorreram no U.S. De acordo com a Associação Nacional de Proteção contra Incêndios. A maioria (72%) das estruturas era casas enquanto o restante era de edifícios comerciais, institucionais ou públicos. Os incêndios causaram aproximadamente US $ 10.7 bilhões em danos à propriedade.

Os incêndios podem ser muito destrutivos porque geram chamas, fumaça e calor, qualquer um dos quais pode danificar edifícios e seu conteúdo. Materiais de combate a incêndios como água, espumas e pós também podem causar danos à propriedade. A maioria do seguro de propriedade cobre danos causados ​​por materiais de supressão de incêndio ou incêndio. Muitas políticas incluem alguma cobertura para taxas cobradas por um corpo de bombeiros por serviços de combate a incêndio.

Uma empresa que não tem seguro contra incêndio terá que pagar por reparos e taxas de serviço do corpo de bombeiros fora do bolso. Se a empresa não tiver os recursos financeiros para pagar esses custos, poderá ser forçado a interromper as operações. Ao comprar um seguro contra incêndio adequado, uma empresa pode melhorar significativamente suas chances de sobreviver a uma grande perda de incêndio.

Políticas de propriedade comercial

Até meados do século XX, as empresas se protegiam contra danos causados ​​por incêndio à propriedade de propriedade da empresa comprando uma apólice de seguro contra incêndio. Na década de 1970, as políticas de incêndio foram substituídas por políticas de multiperilar comercial. Essas políticas cobriram danos causados ​​por uma variedade de perigos, não apenas fogo. As políticas multiperilistas foram eliminadas na década de 1980, quando a ISO introduziu novas formas escritas em linguagem simplificada. Isso inclui a Política de Propriedade Comercial e a Política de Proprietários de Empresas (BOP), que ainda estão em uso hoje.

As políticas de propriedade não cobrem todos os tipos de propriedade. Por exemplo, a maioria exclui terras, veículos e aeronaves. As políticas também excluem perigos, como inundação e terremoto, o que pode causar perdas catastróficas. Eles também excluem perigos aos quais certos tipos de propriedade são altamente vulneráveis. Exemplos são distúrbios elétricos, que podem danificar computadores e dados e quebra mecânica, que podem danificar máquinas e aparelhos. Alguns desses perigos podem ser cobertos por um prêmio adicional sob um formulário ou endosso separado.

Custo de ACV versus reposição

Muitas políticas de propriedade pagam perdas com base no valor em dinheiro real (ACV) da propriedade danificada. O valor real em dinheiro é normalmente calculado subtraindo a depreciação acumulada de uma propriedade de seu custo de reposição.

Por exemplo, suponha que você possua um armazém de 10 anos que custará US $ 3 milhões para substituir e depreciou US $ 500.000. O valor em dinheiro real do edifício é $ 2.5 milhões. Se o edifício estiver segurado para o seu ACV e estiver completamente destruído, sua seguradora não pagará mais de US $ 2.5 milhões. Para substituir o prédio, você precisará de apresentar os US $ 500.000 restantes. 

A cobertura de custo de reposição paga o custo de reparar propriedades danificadas ou substituí -la por propriedade semelhante. Essa cobertura custa mais do que cobertura com base no valor de caixa real, mas pode proteger seus negócios contra grandes despesas com despesas.

Não submete sua propriedade!

Como muitos empresários, você provavelmente acha que seus prêmios de seguro são muito altos. Talvez você tenha considerado garantir sua propriedade por menos do que seu valor total para diminuir seu prêmio. Esta é uma má ideia!

Por um lado, sua política não cobrirá o custo total de reparar ou substituir a propriedade que é destruída por um incêndio ou outro perigo. Em segundo lugar, a maioria das políticas de propriedade contém uma cláusula de valor acordada ou uma cláusula de co -seguro. Essas cláusulas impõem uma penalidade se a propriedade segurada sofrer uma perda parcial e você não conseguiu comprar o valor necessário de seguro.

Por exemplo, suponha que você tenha segurado um armazém sob uma política de propriedade que inclua cobertura de custo de reposição e um requisito de co -seguro de 80 %. Se o custo de reposição do seu prédio for de US $ 2 milhões, você deverá garantir seu prédio por pelo menos US $ 1.6 milhões (80 % de US $ 2 milhões). Se você segurou seu prédio por apenas US $ 1 milhão e ele sofre US $ 500.000 em danos, sua seguradora pagará apenas US $ 312.500 (1/1.6 x $ 500.000) menos a franquia.

Você pode evitar multas por inseguro, tomando estas etapas:

• Assegure sua propriedade para 100 % do seu valor
• Contrate um avaliador experiente para reavaliar o valor de sua propriedade todos os anos ou mais.
• Não assegure sua propriedade com base em avaliações ou estimativas de imposto sobre a propriedade fornecidas pelo seu agente de seguros.

Códigos de construção

Muitas empresas operam em estruturas mais antigas que não atendem aos códigos de construção atuais. As leis de construção variam de estado para estado e cidade para cidade. Geralmente, os edifícios existentes não precisam atender aos códigos atuais, a menos que sejam reformados ou reconstruídos. Se um edifício for severamente danificado por um incêndio ou outro perigo e for reparado ou reconstruído, a estrutura poderá exigir atualizações caras para atender aos códigos atuais. Esses custos extras não são cobertos por uma política de propriedade típica. A cobertura para tais custos está disponível sob cobertura de ordenança de construção.

Cobertura de renda dos negócios

Quando sua propriedade estiver severamente danificada, uma empresa pode ser forçada a reduzir suas operações ou para desligar seus negócios completamente. Um desligamento completo ou parcial pode fazer com que os negócios percam renda ou incorrer em despesas extras. Perdas de renda e despesas extras não são cobertas pelo seguro de incêndio básico. Para se proteger, a empresa pode comprar receita de negócios e coberturas extras de despesas.

Mantendo seu seguro

Aqui estão algumas dicas para manter sua apólice de seguro contra incêndio.

• Revise sua política anualmente para garantir que ela inclua todos os seus edifícios e locais. Verifique se os endereços mostrados na política estão corretos.
• Se você possui vários edifícios, considere assegurá -los sob uma única política com um limite de cobertor. Uma política será mais barata que várias políticas individuais. 
• Rascunho e mantenha um plano de prevenção de incêndio. Treine seus trabalhadores nos passos que eles devem tomar se ocorrer um incêndio. Sua seguradora pode fornecer um desconto para um programa de prevenção de incêndio ativo.

Artigo editado por Marianne Bonner