Sua empresa precisa de seguros importantes da pessoa?

O seguro de pessoa -chave protege um negócio contra a morte ou incapacidade de um indivíduo essencial para a sobrevivência da empresa. Também é chamado de principal executivo, homem -chave ou cobertura de funcionários -chave. A cobertura principal da pessoa é um tipo de seguro de vida de propriedade corporativa (coli).

Você precisa disso?

Sua empresa pode precisar de um seguro de pessoa -chave se depender de um ou dois indivíduos para ter sucesso. Por exemplo, suponha que você e seus irmãos possuam um negócio de concessionária de automóveis. Você emprega cinco vendedores, um dos quais gera mais vendas do que os outros quatro combinados. Se o seu vendedor principal morrer ou ficar muito desativado para trabalhar, sua empresa poderá sofrer uma perda severa de receita. Sua empresa pode se proteger contra esse risco comprando o seguro de pessoa -chave.

Você deve comprar a cobertura da pessoa -chave se sua empresa tiver alguma das seguintes características:

• É altamente dependente de um indivíduo que possui habilidades especiais ou gera uma parte substancial de sua receita.
• A reputação da sua empresa está ligada ao nome de um indivíduo importante.
• Sua empresa tem dívidas que seria difícil de pagar se um indivíduo importante morresse ou fosse desativado.
• Sua empresa é uma parceria e os parceiros querem comprar a parte de qualquer parceiro que morra ou fique desativado.
• Sua empresa está buscando um empréstimo ou investidores. A maioria dos bancos, empresas de private equity e capitalistas de risco não assinará um contrato, a menos que o seguro de vida esteja em vigor nos principais líderes da empresa.

Seguro de vida da pessoa -chave

Para comprar seguro de vida em uma pessoa -chave, uma empresa deve ter um interesse segurável na vida da pessoa -chave. Isso significa que o negócio deve enfrentar o risco de uma perda financeira substancial se a pessoa -chave morrer. Quando uma empresa compra uma política, o negócio é o proprietário da política e o beneficiário. A pessoa -chave é o segurado nomeado, mas não recebe nenhum benefício da política.

Como uma apólice de seguro de vida da pessoa importante beneficia a empresa, a apólice não será válida, a menos que a pessoa segurada tenha fornecido consentimento por escrito.

O seguro de vida da pessoa -chave é frequentemente escrito em uma apólice de termo. A cobertura se aplica por um período específico de tempo, normalmente de cinco a vinte anos. O seguro termina quando o termo expira ou a pessoa segurada morre, o que acontecer primeiro. Se o segurado morrer durante o período da política, a seguradora paga um benefício de morte.

O seguro de vida da pessoa -chave permanente se aplica à vida do indivíduo segurado. A política tem um valor em dinheiro que a empresa pode tratar como um ativo. Seu valor pode ser usado para vários propósitos, como expandir os negócios ou comprar inventário. Se a pessoa -chave morrer, a política paga um benefício de morte.

Seguro de Deficiência da Pessoa -Chave

O seguro de deficiência da pessoa -chave protege uma empresa contra o risco de que um funcionário -chave seja desativado na medida em que não consegue realizar seu trabalho. As políticas incluem dois elementos importantes: um período de eliminação (espera) e um período de benefício.

O período de eliminação é a quantidade de tempo que deve decorrer antes que os benefícios sejam pagos. Começa quando a pessoa -chave sofre uma lesão ou fica desativada. Um período de eliminação típico é de 90 dias. O período de benefício é o período em que a seguradora pagará benefícios. Os benefícios podem ser pagos mensalmente ou como um montante fixo. Quando os pagamentos são pagos mensalmente, o período de benefício é tipicamente de seis a vinte e quatro meses.

Uma Política-Pessoa de Deficiência Pessoa não é adquirida "pronta para uso."As políticas são projetadas para atender às necessidades dos compradores.

Quantidade e custo de cobertura

Para determinar quanta vida ou seguro de invalidez você deve comprar, você precisará estimar a perda econômica que sua empresa sofrerá se uma pessoa -chave morrer ou ficar desativada. Você também precisará considerar o custo de recrutamento, contratação e treinamento de um funcionário substituto. Algumas seguradoras oferecem fórmulas que podem ajudá -lo a calcular o valor de uma pessoa -chave.

O custo do seguro de pessoa -chave depende da idade, saúde e sexo do indivíduo segurado, bem como do tamanho e da natureza do negócio. Outros fatores incluem o tipo de política e os limites que você escolher.

O seguro de vida da pessoa principal é uma opção mais barata do que o seguro de vida permanente.

Se sua empresa tiver mais de uma pessoa -chave, você poderá economizar dinheiro com seguro comprando uma apólice de grupo que inclui uma provisão "primeiro a morrer". A política garante uma vida apenas. Se uma pessoa -chave morrer, a parceria recebe um benefício e a cobertura continua.

Os prêmios que você paga pela cobertura da pessoa-chave geralmente não são dedutíveis de impostos. No entanto, a morte beneficia que sua empresa recebe geralmente são livre de impostos.Consulte seu profissional tributário para determinar como a compra do seguro da pessoa -chave afetará os impostos da sua empresa.

Artigo editado por Marianne Bonner