Você precisa de cobertura de despesa extra?

Seguro de despesa extra Abrange as despesas que você incorra para evitar ou minimizar um desligamento da sua empresa depois que sua propriedade sofreu uma perda física. Pode permitir que sua empresa continue operando depois que sua propriedade foi danificada por um incêndio ou outro perigo.

Cobertura de despesa extra pode ser adicionada a uma política de propriedade comercial padrão por meio de um formulário ou endosso separado. Pode ser escrito sozinho ou combinado com cobertura de renda de negócios. Algumas políticas de pacotes, incluindo a política de empresários da ISO, incluem automaticamente alguma cobertura extra de despesa.

Quem precisa?

Embora o seguro de despesa extra possa beneficiar muitas empresas, é especialmente valioso se sua empresa tiver alguma dessas características:

• Ele fornece serviços contínuos que os clientes dependem de sete dias por semana. Exemplos são data centers, serviços de segurança e serviços de transporte de aeroportos.
• Não pode desligar porque fornece serviços essenciais à comunidade. Exemplos são hospitais, clínicas médicas, lares de idosos, abrigos para sem -teto e bancos.
• Ele pode continuar a operar a partir de um local temporário para evitar ou minimizar um desligamento.

O exemplo a seguir demonstra a importância da cobertura de despesa extra.

Exemplo

Sarah é dona de lanches Snappy, um restaurante que ela opera fora do espaço alugado em um complexo de escritório movimentado. Snappy Snacks está aberto de 7 a.M. a 3 p.M. De segunda a sexta. A maior parte de sua comida é vendida como retirada, já que o restaurante não oferece serviço de mesa.

Tarde uma noite, um tornado rasga o telhado e uma parede do prédio que abriga lanches rápidos. Também danifica o interior do restaurante de Sarah. O dano físico ao edifício é coberto por uma política de propriedade comercial adquirida pelo proprietário. Os danos à propriedade pessoal do restaurante são cobertos pelo seguro de propriedade comercial de Sarah. Os reparos levarão quatro meses.

Um desligamento de quatro meses poderia prejudicar os negócios de Sarah, fazendo com que ele perca os clientes. Para manter seu restaurante funcionando, Sarah obtém um contrato de arrendamento de curto prazo no espaço vazio em um prédio de escritórios próximo. Ela paga uma empresa em movimento para transportar sua propriedade não danificada para seu restaurante improvisado. Ela também incorre em custos para alugar equipamentos, estabelecer conexões intermediárias de telefone e computador e notificar seus clientes e fornecedores de suas escavações temporárias. Felizmente, Sarah comprou cobertura de despesa extra, projetada para cobrir os tipos de despesas que ela incorriu.

O que cobre

O seguro de despesa extra cobre as despesas que estão além das despesas operacionais normais. Para serem cobertos, as despesas devem ser incorridas devido a danos físicos à propriedade coberta por um perigo segurado sob sua política.

O termo despesa extra é normalmente definido como despesas que você incorre durante o período de restauração que você não teria incorrido se o dano físico não tivesse ocorrido. Em outras palavras, significa o dinheiro extra que você gastou diretamente ligado à perda física. Essas despesas são cobertas se forem incorridas por qualquer um dos motivos descritos abaixo.

Para evitar ou minimizar um desligamento do seu negócio para que você possa continuar operando

Esses são custos que você incorra para obter (ou manter) sua empresa operando em seu local existente, em um local temporário ou em um novo local (substituto). A cobertura inclui despesas de mudança e custos para configurar e operar seus negócios em um local temporário ou novo.

Para reduzir o impacto do desligamento, se você não puder continuar operando

O seguro de despesa extra cobre os custos que você incorra para diminuir o efeito de um desligamento se você precisar interromper temporariamente as operações. Por exemplo, você é forçado a desligar seu supermercado porque um incêndio danificou o sistema elétrico do edifício. Você compra um gerador para poder reabrir sua loja uma semana antes de seu sistema elétrico ser reparado. Como você reduziu o desligamento em sete dias, o custo do gerador deve ser coberto.

Para reparar ou substituir a propriedade danificada, mas apenas se esses custos reduzirem a quantidade total de perda que teria sido paga. 

A maioria dos custos associados à reparação ou substituição de propriedades danificadas é coberta pelo seguro de dano direto. No entanto, esses custos são cobertos por sua cobertura extra de despesa se reduzirem sua despesa extra ou perda de renda de negócios gerais. 

Por exemplo, você opera uma loja de varejo em um prédio que você possui. Sua loja está segurada sob uma política de propriedades comerciais que inclui receita de negócios e coberturas extras de despesas. Uma tempestade de vento destrói uma parede do seu prédio. Os reparos levarão três meses. Você paga ao contratado US $ 2.000 em custos de construção normais para ter reparos concluídos em um mês. O dinheiro extra é usado para acelerar os materiais de construção para sua localização e para pagar aos trabalhadores horas extras. Se suas despesas de US $ 2.000 permitirem reabrir sua loja dois meses mais cedo e evitar uma perda de renda de US $ 25.000, as despesas devem ser cobertas.

Período de restauração

Cobertura de despesa extra se aplica às despesas que você incorra durante o período de restauração. Este termo significa o tempo necessário para reparar ou substituir sua propriedade danificada.

O período de restauração começa na data da perda física e termina quando sua propriedade danificada foi reparada, reconstruída ou substituída. Se você estiver se mudando para um novo local, o período de restauração termina quando você inicia as operações lá. O período de restauração não inclui nenhum tempo extra que você gaste testando ou limpando poluentes se o teste ou a limpeza for exigida por lei.

As ordenanças locais podem ditar os tipos de materiais de construção ou métodos de construção que você pode usar ao reparar ou substituir edifícios danificados. Isso pode desacelerar o processo de reparo. Qualquer tempo extra que você precisa cumprir com uma ordenança local não está incluído no período de restauração, a menos que você tenha comprado um endosso chamado por ordenança ou período de restauração aumentado pela cobertura da lei. Esse endosso é semelhante à ordenança padrão ou endosso da lei, exceto que se aplica à receita de negócios e/ou despesa extra (o que você comprou).