Proteções de crédito como eles diferem para consumidores e negócios

Como proprietário de uma pequena empresa, você pode usar uma combinação de produtos comerciais e de crédito pessoal, como empréstimos, cartões de crédito ou cartões de débito. Embora as versões comerciais e de consumidores de produtos de crédito pareçam semelhantes, existem diferenças importantes nas proteções de crédito do consumidor oferecidas aos pequenos empresários. 

A maioria dos regulamentos e direitos financeiros em vigor não se aplica às contas de negócios-elas se aplicam apenas às contas de consumo. 

Aqui estão seis proteções principais que os consumidores têm, mas os pequenos empresários não. 

Relatórios de crédito gratuitos

Consumidores

De acordo com a Federal Fair Credit Reporting Act (FCRA), os consumidores têm direito a uma cópia gratuita de seu relatório do consumidor a cada 12 meses das principais agências de relatórios de crédito. Isso inclui Equifax, Experian e Transunion, juntamente com agências de relatórios especializados. Os consumidores também têm direito a um relatório de crédito gratuito em caso de "ação adversa" (como ser recusada ou cobrada mais por crédito), se desempregada e buscando emprego, ou se você acredita que seu relatório é impreciso devido a fraude. 

Pequenos negócios

No entanto, quando se trata de pequenas empresas, nenhuma lei exige que as agências de crédito forneçam cópias gratuitas de um relatório de crédito comercial, que pode incluir informações básicas sobre contato e endereço, registros legais e consultas. No entanto, é possível encontrar e obter sua própria cópia de um relatório de crédito comercial gratuito.

Pontuações de crédito gratuitas

Consumidores

Se uma pontuação de crédito desempenhou um papel na ação adversa (como ser recusado ou cobrado mais pelo crédito), um consumidor tem o direito de obter a pontuação de crédito usada para tomar a decisão. Esta divulgação também incluirá o intervalo de pontuação de crédito e os quatro principais fatores que afetam sua pontuação. 

Pequenos negócios

No entanto, os empresários não têm direito a uma pontuação gratuita de crédito comercial, embora essas pontuações sejam fornecidas principalmente por uma taxa. Alguns sites que fornecem as pontuações de crédito comercial gratuitas incluem NAV e Mycreditsafe.

Proteções de cartão de crédito 

Consumidores

A Lei de Responsabilidade e Divulgação de Responsabilidade e Divulgação do cartão de crédito (A Lei do Cartão de Crédito) fornece aos consumidores uma variedade de proteções de cartão de crédito, incluindo a limitação de taxas tardias ou de penalidade a "razoável e proporcional" e 45 dias de antecedência ao alterar termos de conta, incluindo termos de conta, incluindo taxa de juros.  

Pequenos negócios

A Lei do Cartão de Crédito não cobre cartões de crédito empresariais, o que pode resultar em uma ampla variedade de problemas para proprietários de pequenas empresas. Os emissores podem alterar as taxas de juros ou os termos da conta sempre que desejarem ou aplicar quaisquer pagamentos extras que você fizer em relação ao que eles decidirem, não o seu saldo de taxa de juros mais alta.

Alguns emissores de cartões de visita adotaram proteções de titulares de cartão voluntárias. Leia os termos do contrato do titular do cartão para sua conta de cartão de crédito comercial. Configure pagamentos automáticos para evitar pagar tarde e desencadear um aumento de taxa.

Rejeições de crédito ou empréstimo

Consumidores

Se você estiver recusado por crédito ou empréstimo, cobrado mais por crédito ou empréstimo, ou se um credor fechou sua conta, poderá ter direito a certos detalhes relacionados ao crédito por escrito, sobre essa “ação adversa.Duas leis de proteção ao consumidor, a FCRA e a Lei de Oportunidade de Crédito Igual (ECOA), exigem:

• Uma declaração da ação tomada pelo credor (como o pedido foi rejeitado)
• Razões específicas para essa ação, ou informações sobre como obter esses motivos por escrito
• Informações sobre o pedido de uma cópia gratuita do relatório de crédito usado na decisão (se aplicável)

Pequenos negócios

A FCRA não se aplica às decisões de crédito comercial. No entanto, a ECOA fornece alguma assistência aos pequenos empresários. Para empresas com receita anual de US $ 1 milhão ou menos, o credor deve dizer como solicitar os motivos que você foi recusado em algum momento (inclusive quando você está solicitando crédito pela primeira vez). A ação adversa pode ser fornecida verbalmente ou por escrito.

Leia o pedido de cartão de crédito com cuidado e peça mais detalhes ao credor se o seu aplicativo for rejeitado, seguindo o procedimento descrito para você no início. 

Proteções de fraude de cartão de débito

Consumidores

Se alguém usar seu cartão de débito de consumidor, a Lei de Transferência de Fundos Eletrônicos (EFTA) geralmente limita sua responsabilidade até os primeiros US $ 50 em cobranças fraudulentas, desde que você notifique seu banco de uso dentro de 60 dias. Se você denunciar, sua instituição financeira geralmente deve investigar o uso fraudulento e concluir a investigação dentro de 10 dias úteis ou creditar provisoriamente sua conta. 

Pequenos negócios

As perdas de cartões de débito de negócios não são cobertas pelo EFTA, e os empresários podem ter apenas 24 horas para denunciar o uso indevido. Alguns emissores oferecem provisões de “passivo zero” para cartões de débito para pequenas empresas usados ​​de forma fraudulenta, embora o processo de congelamento, investigação e credibilidade de sua conta possa variar, dependendo do emissor. 

Configure alertas para transações e verifique suas contas bancárias de negócios diariamente. 

Taxas de juros e APRs

Consumidores

A Lei da Verdade em Empréstimos (TILA) geralmente exige que os credores do consumidor divulguem uma taxa percentual anual (APR) que ajuda os consumidores a entender o custo do crédito ou dívida durante um período de um ano. Por exemplo, os emissores de cartão de crédito devem divulgar APRs em pedidos e solicitações de cartão de crédito.

Pequenos negócios

Empréstimos para pequenas empresas não são cobertas por esses requisitos de divulgação. Os credores que oferecem financiamento comercial podem descrever o custo de crédito ou dívida de várias maneiras que podem ser confusas para o tom de pequenas empresas. 

Certifique -se de entender o custo de qualquer financiamento comercial que você está considerando. Não assuma que a palavra "taxa" significa que o credor está divulgando um APR. 

Conclusão em proteções de crédito para pequenas empresas

Embora alguns políticos tenham avançado recentemente a idéia de estender as proteções do consumidor para pequenas empresas, eles não estão em vigor a partir de março de 2020.Proteja -se lendo o titular do cartão e os contratos de empréstimo cuidadosamente e monitorando sua pontuação de crédito e histórico.