Taxas de comerciante de cartão de crédito no Canadá

Todos os cartões de crédito são métodos de pagamento mais caros para os comerciantes do que outras formas de pagamento, como cartões de débito e dinheiro. Mas as taxas de taxas mais altas associadas a cartões de crédito premium prejudicam as pequenas empresas canadenses, especialmente - as empresas de cartão de crédito cobram os comerciantes ainda mais altos quando os clientes usam cartões de crédito premium do que quando usam os 'regulares'.

A Federação Canadense de Negócios Independentes (CFIB) montou um gráfico de taxa de cartão de crédito que lista muitos dos tipos específicos de cartões de crédito disponíveis no Canadá. Olhando para a lista que você verá, por exemplo, que a taxa de transação cobrou um comerciante quando um cliente usa um MasterCard regular é 1.75 %, mas se um cliente usa um cartão de gasto de alto MasterCard Premium, a taxa de transação é 2.71 %. Alguns MasterCards na categoria de elite mundial/mundial carregam taxas de transação ainda mais altas.

Para uma pequena empresa que processava US $ 100.000 em transações com cartão de crédito a cada mês, o .96 diferença percentual cobrada por transações com cartões premium custaria US $ 960 adicionais por mês, um extra de US $ 11.520 por ano. Eu usei as taxas de MasterCard como exemplo, mas eu poderia ter escolhido com a mesma facilidade; As taxas de transação de visto seguem o mesmo modelo de cartões premium sendo usados ​​para extrair taxas de transação mais altas dos comerciantes.

E as empresas de crédito têm bombeando cartões de crédito premium. "Há um número impressionante de cartões no mercado hoje no Canadá, com mais de 200 cartões MasterCard e Visa apenas no nosso gráfico de tarifas", diz Dan Kelly, presidente e CEO do CFIB.

Os lobbies do CFIB para a mudança

A Federação Canadense de Negócios Independentes (CFIB) iniciou sua campanha contra o alto custo das taxas de transação de cartão de crédito canadense em novembro de 2008 e foi fundamental no desenvolvimento do Código de Conduta para a indústria de cartões de crédito e débito no Canadá, que entrou em vigor em 17 de agosto, 2010.

No entanto, embora tenha um código que o MasterCard e o Visa concordaram voluntariamente em seguir foi uma coisa boa, o problema das taxas massivas cobradas nas transações de cartão de crédito premium permaneceu, e o CFIB continuou a fazer lobby, pressionando por emendas ao código que faria:

• Permita que os comerciantes aceitem cartões de menor custo de uma marca sem o requisito de aceitar cartões 'premium' de custo mais alto ou sobre sobretaxa para aceitar cartões de custo mais altos.
• Tem todos os cartões de crédito de custo mais alto para serem marcados separadamente como 'Premium', pois a maioria dos consumidores ainda não sabe que alguns cartões de crédito cobram taxas extras para os comerciantes.
• Adicione regras sobre pagamentos móveis e questões relacionadas aos processadores.

Em 2012, o Bureau de Concorrência do Canadá levou Visa e MasterCard para o tribunal sobre o sobretaxas e as regras de honra-todas as cartões.

O caso antes do tribunal da competição

O Tribunal da Concorrência "é um órgão estritamente julgado que opera independentemente de qualquer departamento do governo" que ouve casos que lidam com questões econômicas e comerciais, como fusões, enganosos e práticas comerciais restritivas (ou, em outras palavras, casos que lidam com questões decorrentes do que Ato de concorrência).

(Observe que o Tribunal da Concorrência é separado do Departamento de Concorrência, que é a agência independente que aplica a Lei da Concorrência. O Departamento de Concorrência é a agência que investiga as queixas e as envia para serem ouvidas pelo Tribunal da Concorrência, se necessário.)

The argument before the Competition Tribunal was that Visa and MasterCard were engaging in anti-competitive behavior and their restrictive contracts allowed the two credit card companies to essentially dictate terms to merchants (an argument that certainly doesn't sound farfetched to me when you consider that Visa e MasterCard representaram 92 % do mercado de cartões de crédito do Canadá, lidando com cerca de US $ 322 bilhões em transações com cartão de crédito em 2011).

Esses termos permitiram que a Visa e a MasterCard cobrassem taxas de transação acima de três por cento em alguns casos, as taxas que, de acordo com o Departamento de Concorrência, estavam entre as mais altas do mundo e arrecadam US $ 5 bilhões para a indústria de cartões de crédito a cada ano.

Wile, o Tribunal da Concorrência, não tem o poder de cobrar um julgamento monetário contra os dois gigantes do cartão de crédito, poderia forçá -los a mudar seus métodos operacionais. O Departamento de Concorrência queria que os varejistas pudessem fazer duas coisas que não tinham permissão para fazer:

• Recuse-se a aceitar cartões de crédito de alto custo, mas ainda aceita outras pessoas da mesma marca.
• Adicione sobretaxas para neutralizar as taxas de transação mais altas cobradas por cartões de crédito premium. 

Em julho de 2012, a Visa e a MasterCard (junto com vários bancos importantes) resolveram um processo de longa data que alegou que os emissores de cartões conspiraram para consertar taxas de transação de varejo. Visa, MasterCard e os bancos acima mencionados concordaram em pagar.S. varejistas de pelo menos US $ 6 bilhões - e os termos do acordo permitiram que você.S. varejistas o direito de cobrar mais de seus clientes se pagarem com cartões de crédito.

A decisão do Tribunal da Concorrência

No entanto, em 23 de julho de 2013, o Tribunal da Competição decidiu o caso contra as taxas mais altas de comerciantes de cartões de crédito premium era infundado.

Embora o caso tenha sido realmente demitido por um tecnicismo, o Tribunal olhou para o caso e disse que teria se recusado a emitir uma ordem e observou que a solução adequada para as preocupações levantadas pelo Comissário é uma estrutura regulatória.

O comissário do Departamento de Concorrência, Jon Pecman.”

Outra reação à decisão

A Associação de Consumidores do Canadá ficou "em êxtase" sobre a decisão, alegando que é uma grande vitória para os consumidores. MasterCard e Visa, como seria de esperar, caem no campo de êxtase; Ambas as empresas imediatamente emitiram declarações elogiando a decisão. Por outro lado, Dan Kelly, presidente da Federação Canadense de Negócios Independentes, chamou a decisão de uma grande perda para os comerciantes canadenses e prometeu lutar.

O Conselho de Varejo do Canadá também ficou desapontado. "Os canadenses estão pagando mais do que deveriam estar no registro por causa dessas altas taxas", disse o porta -voz do Conselho de Varejo, David Wilkes,. "Totando mais de US $ 6 bilhões anualmente, essas taxas têm um efeito negativo sobre comerciantes e consumidores" (CBC News).

A luta contínua

Ao longo de 2013 e 2014, o CFIB continuou trabalhando no problema das altas taxas de processamento de cartão de crédito, juntando -se a Interac Para lançar ferramentas para incentivar os clientes a usar o débito em vez de crédito e fazendo lobby todos os players do setor e o governo para obter reduções nas taxas de processamento e melhorias na resolução de divulgação e disputa.

Em novembro de 2014, Visa e MasterCard anunciaram a primeira redução de taxas de intercâmbio (10% em média), além de um congelamento de cinco anos. (Observe que o American Express não faz parte do acordo.) Em abril de 2015, o código de conduta para a indústria de cartões de crédito e débito no Canadá foi atualizado para incluir pagamentos móveis, proteger as reduções de taxas e adicionar um limite de seis meses às renovagens automáticas. As alterações introduzidas em 2015 incluem:

• Os comerciantes poderão optar por não participar de seus contratos se o processador de pagamento aumentar as taxas ou não transmitir a economia de Visa/MasterCard;
• O código inteiro agora se aplicará a pagamentos móveis;
• Os processadores de pagamento só podem renovar automaticamente um contrato por até seis meses, então menos comerciantes serão presos em contratos ruins.

As taxas de transação de cartão de crédito para comerciantes no Canadá ainda são altas, no entanto, e o código não protege os comerciantes de assinar contratos de processamento "ruins".

O que você pode fazer como um pequeno empresário?

Familiarize -se com o código de conduta para a indústria de cartões de crédito e débito no Canadá. Tanto a Visa Canada quanto a MasterCard Canadá concordaram em cumprir este Código de Conduta voluntário introduzido pelo Ministro das Finanças em 17 de maio de 2010. Se você tiver uma queixa sobre uma violação em potencial, entre em contato com a Agência de Consumidores Financeiros do Canadá, que determinará se a empresa de cartão de crédito está ou não em conformidade.

Você também pode educar seus clientes sobre o problema. A maioria dos consumidores não pensa muito nas taxas de transação do cartão de crédito e não sabe que alguns cartões de crédito custam muito mais por transação do que outros. Peça aos seus clientes que considerem pagar em dinheiro ou débito e informe -os sobre o problema com cartões de crédito premium e taxas de transação mais altas. O CFIB montou alguma sinalização de solicitação do cliente que você pode baixar e publicar por sua caixa (s).

O resultado

Por enquanto, se sua pequena empresa canadense aceitar cartões de crédito, você deverá aceitar qualquer visto ou MasterCard que seu cliente apresenta como pagamento, seja um cartão premium com taxas de transação mais altas ou não e não têm permissão para adicionar uma sobretaxa para ajudar a cobrir o custo.