Garantia para empréstimos comerciais

As garantias referem -se a ativos que você está disposto a colocar para garantir crédito, como um empréstimo para pequenas empresas.

Empréstimos que usam ativos tangíveis como garantia são chamados de empréstimos garantidos (em oposição a empréstimos não garantidos). A vantagem dos empréstimos garantidos é que eles geralmente têm taxas de juros mais baixas do que empréstimos não garantidos.

Mas obter essa melhor taxa de juros (ou às vezes qualquer empréstimo) pode ser arriscada; Se você não puder pagar seu empréstimo conforme programado, os ativos que você usou como garantia serão apreendidos e vendidos, e o dinheiro arrecadado com a venda dos ativos será usado para pagar o empréstimo. É por isso que os credores adoram a garantia; Se o empréstimo for para o sul, eles ainda terão algo de emprestar o dinheiro.

Formas de garantia

Sua casa, seu carro, propriedade ou equipamento são exemplos de ativos tangíveis que você pode usar como garantia para financiamento da dívida. Especificamente, o ativo deve ter um título de propriedade que a instituição de empréstimo possa aproveitar se o empréstimo não é reembolsado. 

Um ativo que tem empréstimos pendentes contra ele (como uma casa com uma hipoteca) ainda pode ser usado como garantia se o banco puder assumir o empréstimo existente e reivindicar o título.

Para empresas, ativos como equipamentos podem ser usados ​​como garantia. Por exemplo, uma empresa que exige que um empréstimo compre um novo trailer possa usar o trailer para garantias. Os dinheiros deviam o negócio (contas a receber) também pode qualificar. Se, por exemplo, uma empresa receber um grande pedido de serviços ou equipamentos, mas precisar de um empréstimo temporário para comprar o equipamento de atacadistas ou contratar pessoal adicional para cumprir o pedido, o pedido em si poderá servir como garantia.

Valorizando garantias

Ao analisar os ativos, normalmente o credor realiza uma avaliação colateral e um processo de revisão de avaliação para determinar o valor de mercado. No entanto, o valor colateral atribuído está normalmente mais próximo do valor de "venda de fogo", em vez de um valor justo de mercado. Em uma situação em que o credor precisa vender os ativos de garantia prometidos para recuperar os valores emprestados, eles podem subpricear os ativos para venda rápida.

Os valores colaterais também podem mudar significativamente ao longo do tempo. Em um mercado imobiliário em declínio, por exemplo, o valor do ativo de uma casa e propriedade pode ser substancialmente menor quando um empréstimo precisa ser renovado e a garantia está sendo reavaliada.

Decidir se um determinado ativo se qualifica como garantia e quanto vale a pena apenas a critério do credor. Normalmente, o credor atribuirá uma taxa de juros de acordo com o risco percebido. Se os ativos colaterais forem de valor marginal e/ou o risco de inadimplência for maior, o credor provavelmente exigirá uma taxa de juros mais alta do empréstimo - que geralmente é a situação em que os pequenos empresários se encontram.

Razão de empréstimo para valor para garantia

A relação empréstimo / valor é a proporção do dinheiro emprestado ao valor do ativo usado como garantia, expressa como uma porcentagem. A relação empréstimo / valor depende do credor e do tipo de garantia:

• Empréstimos para Administração de Pequenas Empresas (SBA) - Os ativos pessoais e comerciais são aceitáveis ​​como garantia. Os empréstimos da SBA até 80% do valor avaliado do setor imobiliário, exceto em terras não desenvolvidas (50%), até 50% para novos equipamentos e até 20% para o inventário.
• Empréstimos imobiliários comerciais - Para a compra, desenvolvimento ou atualizações para bancos imobiliários comerciais, normalmente emprestará até 80% do valor da propriedade.
• Empréstimos de equipamentos - 50-60% do valor do equipamento usado como garantia (os credores esperam ver faturas para a compra do equipamento)
• Empréstimos de inventário - Até 50% do inventário usado como garantia. Os empréstimos de estoque são fortemente examinados pelos credores e geralmente são difíceis de obter, pois o credor pode ter dificuldade em liquidar o inventário para pagar o empréstimo, se necessário.
• Contas a receber/financiamento de fatura - normalmente 75-90% do valor dos recebíveis, a menos que haja um risco maior de não pagamento dos recebíveis.
• Empréstimos comerciais de uso geral - A maioria exige garantia na forma de dinheiro ou valores mobiliários (até 95%).

Ativos pessoais como garantia para financiamento para pequenas empresas

Ao contrário de grandes empresas que podem possuir ativos substanciais, como propriedades, edifícios ou equipamentos, pequenas ou médias empresas (PME) geralmente não têm nenhuma forma de garantia disponível e, como tal, não são elegíveis para empréstimos de instituições financeiras, a menos que os proprietários de O negócio está preparado para estabelecer ativos pessoais como garantia (conhecida como garantia pessoal). 

A promessa de ativos pessoais como garantia para uma empresa carrega um alto grau de risco - mesmo que a empresa seja incorporada, o credor pode apreender os ativos do (s) proprietário (s) em caso de não reposição do empréstimo.

Financiamento de patrimônio líquido

Para muitos pequenos empresários, simplesmente não há negócios ou garantias pessoais suficientes disponíveis para obter um empréstimo garantido de uma instituição de empréstimo; Eles terão que explorar outras opções, como micro empréstimos e fundos da comunidade (se o valor procurado for pequeno o suficiente) ou depender do financiamento de ações em vez disso. Com o financiamento de ações, seus negócios assumem investidores que injetam capital nos negócios em troca de uma participação em patrimônio - eles se tornam proprietários de parte do negócio e, como tal, têm uma opinião sobre como o negócio é operado.

Os investidores de ações normalmente se enquadram em duas classes:

• Investidores anjos - normalmente alto patrimônio líquido indivíduos que desejam investir até US $ 100.000 em empresas que podem fornecer uma taxa de retorno mais alta do que os investimentos tradicionais. Também existem grupos de investidores anjos que juntam seu dinheiro para investir em empresas.
• Capitalistas de risco - grupos de parceria que normalmente investem pelo menos US $ 1.000.000 em empresas estabelecidas que estão crescendo e precisam de capital para expansão.

Veja também:

Como obter um pequeno empréstimo de negócios

Encontrando financiamento para pequenas empresas

Encontrando pequenas empresas iniciando dinheiro

10 coisas que você precisa saber sobre financiamento para pequenas empresas