Seguro de negócios para sua fazenda

Como todas as empresas, as fazendas compram seguro para se proteger de perdas financeiras inesperadas. Enquanto as fazendas enfrentam muitos dos mesmos riscos que outras empresas, elas também têm características únicas que exigem coberturas especiais. Muitas seguradoras oferecem políticas agrícolas (ou fazenda e rancho) que são projetadas especificamente para empresas agrícolas. Essas políticas combinam elementos de proprietários de imóveis, propriedades comerciais e políticas de responsabilidade geral.

Política de fazenda ou proprietários de imóveis?

Se você garantir sua fazenda sob uma política agrícola ou pode confiar em uma política de proprietários de casas para cobertura? A resposta depende da natureza e propósito de suas atividades agrícolas. Uma fazenda que você opera para produzir alimentos ou outros produtos exclusivamente para seu próprio uso provavelmente pode ser segurado sob uma política de proprietários de imóveis. No entanto, uma fazenda que você opera para gerar renda deve ser segurada sob uma política agrícola.

As políticas de proprietários de imóveis não são adequados para garantir fazendas com fins lucrativos porque contêm exclusões de "uso de negócios" sob coberturas de propriedade e responsabilidade. A seção de propriedades normalmente exclui todas as estruturas que você usar para realizar operações comerciais. A seção de responsabilidade exclui reivindicações que surgem de uma empresa realizada no local segurado ou envolvido pelo segurado. O termo negócios Geralmente significa qualquer comércio, profissão, ocupação ou outra atividade que você se envolve em busca de dinheiro.

Política agrícola

Uma política agrícola é destinada a proprietários de fazendas que vivem e trabalham no mesmo local. Normalmente, ele cobre a residência do proprietário da fazenda, bem como celeiros, máquinas e outras propriedades usadas no negócio agrícola. As políticas agrícolas variam amplamente. Algumas seguradoras usam formulários de política padronizados publicados pela ISO ou AAIS (uma organização consultiva de seguros semelhante à ISO). Outros usam formas proprietárias ou uma combinação de formas padrão e endossos proprietários. Os seguintes formas são frequentemente incluídos em uma política agrícola ISO:

• Moradia da fazenda, estruturas atendidas e bens pessoais domésticos. Cobre a residência agrícola, estruturas auxiliares (como uma garagem isolada) e propriedades pessoais residenciais, como móveis e eletrodomésticos. Este formulário não abrange a propriedade usada para agricultura.
• Celeiros, dependências e outras estruturas agrícolas. Cobre edifícios e estruturas usadas para agricultura, como celeiros, estábulos, galpões, silos, edifícios portáteis e cercas.
• Propriedade pessoal da fazenda. Cobre máquinas, equipamentos, ferramentas, gado, ração animal, sementes, fertilizantes e outros itens usados ​​para agricultura. Todas as propriedades pessoais podem ser cobertas por um único limite de cobertor. Como alternativa, itens individuais podem ser agendados na política, cada um sujeito a um limite separado.
• Responsabilidade agrícola. Abrange reivindicações de terceiros contra o proprietário da fazenda (seja um indivíduo ou outro tipo de entidade) e outros indivíduos segurados por lesões corporais ou danos à propriedade causados ​​por uma ocorrência ou por lesões pessoais e de publicidade causadas por uma ofensa. Exclui reivindicações decorrentes das empresas além da agricultura.

A maioria das políticas agrícolas é flexível para que os segurados possam adicionar coberturas à medida que a necessidade surge. Por exemplo, Susan é dona de uma pequena fazenda que inclui terras agrícolas, sua residência e um celeiro. Ela compra uma política agrícola que abrange as estruturas de residências e agricultores (o celeiro). Susan acrescenta cobertura de responsabilidade agrícola à sua política quando começa a vender produtos para restaurantes. Depois que suas vendas aumentaram, ela compra várias peças de máquinas agrícolas, o que ela garante sob sua política como propriedade pessoal da fazenda.

Cuidado com exclusões

As políticas agrícolas contêm muitas exclusões. Aqui estão alguns que você deve estar ciente.

Cultivo. A cobertura da propriedade pessoal da fazenda não cobre culturas em crescimento. Se você deseja garantir suas colheitas, precisará comprar seguro de colheita. Você pode comprar vários seguros de cultivo de risco, o que é financiado pelo governo federal, ou seguro de hil-colroping, oferecido por seguradoras privadas.

Racing ou passeios de gado. O seguro de responsabilidade agrícola geralmente exclui o uso de gado ou outros animais para atividades de corrida ou nanismo se o acidente ocorrer no local do concurso (como uma pista de corrida). Ele também exclui qualquer lesão ou dano que surja do uso de gado para fornecer passeios a qualquer pessoa por uma taxa ou para fornecer passeios em uma função justa ou caridável.

Agricultura personalizada. O seguro de responsabilidade agrícola também pode excluir a agricultura personalizada, o que significa que a agricultura se saiu do local segurado em troca de dinheiro ou mercadorias. A exclusão se aplica se você gerar mais de US $ 5.000 anualmente da agricultura personalizada.

Negócios não agrícolas. Como observado acima, a seção de responsabilidade de uma política agrícola exclui reivindicações decorrentes de atividades de negócios que não sejam agrícolas.

Outras coberturas

As políticas agrícolas não cobrem lesões ocupacionais sofridas por funcionários ou reivindicações que surgem do uso de automóveis. Assim, algumas fazendas podem precisar de uma compensação de trabalhadores e/ou uma política de automóveis de negócios.

Compensação dos trabalhadores

As leis estaduais variam em relação à cobertura de compensação dos trabalhadores para trabalhadores agrícolas. Apenas cerca de um quarto dos estados exigem que os empregadores protejam os trabalhadores agrícolas contra ferimentos no trabalho comprando uma política de compensação de trabalhadores. Alguns estados exigem que os empregadores forneçam cobertura se a folha de pagamento da fazenda exceder um limite especificado. As fazendas que não são legalmente obrigadas a obter seguro de compensação de trabalhadores podem fornecer benefícios aos trabalhadores feridos voluntariamente comprando cobertura de remuneração voluntária.

Cobertura automática comercial

Os automóveis são excluídos de propriedade pessoal da fazenda e coberturas de responsabilidade agrícola. Se os veículos que você usa forem sua fazenda estiverem sujeitos a uma lei de seguros obrigatória em seu estado, você pode precisar de cobertura automática comercial.

Responsabilidade eqüina

Se sua fazenda ou fazenda oferecer aulas de equitação a cavalo, você deve entender a lei de responsabilidade eqüina que se aplica em seu estado (se houver). Quarenta e seis estados promulgaram tal lei. As leis de responsabilidade eqüina limitam a responsabilidade de indivíduos e empresas (como proprietários estáveis ​​e instrutores de pilotagem) que fornecem atividades relacionadas a cavalos a outras pessoas por uma taxa. As leis variam de acordo com o estado, mas geralmente protegem os proprietários de cavalos de responsabilidade por lesões a pilotos que resultam de riscos inerentes a cavalos (como seu comportamento imprevisível).