O que é um Plano de Saúde da Associação (AHP)?

Os planos de saúde da associação (AHPs) são planos de saúde patrocinados por grupos de empregadores com um objetivo comum de fornecer cobertura de saúde a seus funcionários. Eles são uma alternativa para pequenas empresas para dar cobertura de saúde a seus funcionários.

Muitas pequenas empresas não podem pagar pelo seguro de saúde pelos funcionários, deixando muitos u.S. trabalhadores sem cobertura. O u.S. O Departamento do Trabalho (DOL) diz que até 11 milhões de pessoas em todo o país que trabalham para pequenas empresas ou trabalham por conta própria não têm seguro patrocinado pelo empregador para cuidados de saúde. 

Saiba como você pode oferecer AHPs aos seus funcionários e mais.

O que é um plano de saúde da associação? 

Um Plano de Saúde da Associação (AHP) é um plano de saúde formado por um grupo de empregadores para dar cobertura de saúde para seus funcionários. O grupo é considerado uma associação (um grupo organizado para uma finalidade comum).

Os AHPs são considerados múltiplos acordos de bem -estar do empregador (MEWAs) sob a Lei de Segurança de Renda de Aposentadoria (ERISA) do funcionário (ERISA). Um plano de bem -estar de empregadores múltiplos é criado para oferecer benefícios aos funcionários de dois ou mais empregadores ou seus beneficiários, mas o plano não pode ser configurado por um contrato de sindicato ou por uma cooperativa elétrica ou telefônica rural.

• Nomes alternativos: Múltiplos arranjos de bem -estar do empregador (Mewa) 
• Acrônimo: Ahp

Um AHP não é um plano de saúde do grupo, que é definido como um plano de benefícios de funcionários de um empregador ou por uma organização de funcionários (como um sindicato) que oferece assistência médica aos funcionários e seus dependentes. 

Como funciona um plano de saúde de associação?

Para ver como um AHP funciona, consulte o Plano de Saúde Cooperativo para Membro Cooperativo de Land O'Lakes. Land O'Lakes é uma associação cooperativa agrícola de propriedade de membros, com agricultores como membros. Agricultores/membros podem ingressar em um dos AHPs, dependendo do estado onde eles fazem negócios. Então, o membro pode oferecer os benefícios de saúde do AHP a seus funcionários.  

Os AHPs são organizados e gerenciados sob a ERISA e devem seguir os regulamentos da Lei de Assistência Acessível (ACA) que protege os funcionários em planos de saúde em grupo baseados em emprego.

Regulamentos AHP-Background

Em junho de 2018, o DOL publicou uma nova regra expandindo os tipos de grupos que poderiam formar um AHP, relaxou alguns requisitos para a cobertura do plano de saúde e permitiu que indivíduos autônomos sem funcionários se juntassem ao AHPS.No entanto, em abril de 2019, um juiz federal bloqueou a nova regra do DOL e o DOL recorreu da decisão. Após a decisão do tribunal, o DOL publicou uma declaração relacionada à decisão do tribunal para fornecer informações aos AHPs então corrente sobre seu status. 

Os regulamentos de seguro estaduais também se aplicam a AHPs.Para complicar a questão, as comissões individuais de seguros estaduais avaliaram a situação do AHP, com alguns estados aprovando a nova regra do DOL e outros estados rejeitando -a.Para saber mais sobre os requisitos do seu estado, consulte esta lista de comissões de seguros estaduais.

AHP regulamentos-atual situação

 Várias partes dos regulamentos do AHP estavam em questão no processo judicial, incluindo:

• Expandindo a definição do empregador para incluir grupos organizados para fins de seguro sem uma semelhança anterior de interesse
• Permitindo que os AHPs reduzam os custos, não exigindo que eles forneçam todos os benefícios essenciais à saúde, conforme exigido pela ACA
• Permitir que indivíduos autônomos se juntassem a um AHP (já que a intenção original era cobertura para "funcionários")
• Permitindo que os AHPs sejam classificados como grandes planos de grupo, evitando alguns regulamentos estaduais

Para ajudar as associações que já se formaram e que desejam formar AHPs, o DOL permitiu que os planos de saúde operem em um dos dois conjuntos de regras, chamado "Pathway 1" (a regra antiga) e "Pathway 2" (a nova regra).  

• O caminho 1 AHPS continua como antes, incluindo não permitir que indivíduos autônomos sem funcionários se juntem e não permitam que associações baseadas apenas na geografia. 
• O Pathway 2 AHPs não pode inscrever novos membros do empregador, mas eles podem continuar matriculando novos contratados e funcionários atuais em eventos especiais de inscrição (como casamento, nascimento, etc.) 

ERISA Regras para AHPs 

Os padrões ERISA para AHPs incluem: 

• Dando relatórios e divulgações dos participantes, incluindo uma descrição do plano de resumo
• Regras de procedimento de reivindicações
• Regras de não discriminação
• Proteções de assistência médica ao consumidor, incluindo a Lei de Portabilidade e Responsabilidade do Seguro de Saúde (HIPAA) e ACA
• Regras fiduciárias para aqueles que gerenciam planos, certificando -se de que os ativos do plano sejam tratados corretamente

Este Guia de Benefícios para Saúde Cobertura sob a Lei Federal do DOL inclui informações sobre proteções do consumidor e informações gerais de conformidade para todas as leis que afetam os planos de benefícios à saúde.

Prós e contras dos planos de saúde da associação

• Custos administrativos mais baixos para os empregadores

• Custos premium mais baixos para funcionários

• Responsabilidade compartilhada para os empregadores

• Potencialmente menos benefícios para os funcionários

• AHPs podem estar sujeitos a golpes

• Nova regra pode reduzir as proteções estatais para membros e funcionários

Prós de AHPs explicados

• Custos administrativos mais baixos para os empregadores: Unir -se para formar um AHP significa cortar os custos das taxas administrativas como um grupo, em vez de tentar negociar com as seguradoras individualmente. 
• Custos premium mais baixos para funcionários: Ter um grupo maior de pessoas no plano pode resultar em prêmios mais baixos para os membros.
• Responsabilidade compartilhada para os empregadores: O plano permite que os empregadores compartilhem responsabilidades fiduciárias, diminuindo o ônus de cada empregador. 

Contras de AHPs explicados

• Menos benefícios para os funcionários: Ficar isento de fornecer todos os benefícios essenciais à saúde significa que alguns AHPs podem cortar alguns benefícios para os serviços de saúde ou serviços de saúde mental do tipo funcionários e cobrar mais por alguns funcionários com base no estado de saúde e no sexo.
• AHPs podem estar sujeitos a golpes: Os golpes de AHP (AHPs falsos) têm sido comuns no passado, e há alguma confusão com o novo regulamento da DOL sobre se esses planos estão sujeitos à regulamentação do estado.
• Nova regra pode reduzir as proteções estatais para membros e funcionários: A diminuição da regulamentação do estado também pode significar menos foco nos padrões financeiros dos AHPs, possivelmente aumentando o risco de que um AHP se torne insolvente e não seja capaz de pagar benefícios. (No entanto, de acordo com o DOL, a regra final “não diminui a supervisão do estado, que permanece no lugar. Os estados compartilharão a autoridade de fiscalização com o governo federal.”)

Como ingressar em um plano de saúde da associação

Encontre um AHP verificando sua organização comercial para ver se eles têm um plano. 

Alguns outros lugares para verificar: 

• Sua organização de ex -alunos da faculdade
• Indústria, comércio ou grupos profissionais
• Associações existentes como a International Franchise Association

Além do AHPS, o DOL permite que pequenas empresas se unam para oferecer planos de aposentadoria de associação (ARPs) a seus funcionários.

Takeaways -chave

• Os planos de saúde da associação (AHPs) ajudam as pequenas empresas a dar a seus funcionários cobertura de saúde a custos razoáveis ​​para os membros e a taxas mais baixas para os funcionários.
• Grupos de empresas com um propósito comum, como uma associação comercial ou organização de franquia, podem formar um AHP.
• Antes de sua empresa se juntar a um AHP, pesquise o plano para garantir que seja legítimo.