O que são leis de política valorizadas?

Cerca de 20 estados no u.S. promulgaram leis de política valiosas. Esses estatutos exigem que as seguradoras paguem o limite completo da política quando edifícios ou outras propriedades seguradas sofreram uma perda total.

As leis de política valorizadas são projetadas para proteger os segurados cujas propriedades sofreram uma perda total. Eles garantem que os proprietários recebam o valor da face da política. As leis salvam os segurados o incômodo de provar o valor real da propriedade da propriedade ou seu custo de reposição no momento em que a perda ocorreu.

Definição e exemplos de leis de política valiosas

As leis de política valorizadas impedem as seguradoras de coletar um prêmio para garantir um edifício em seu valor total e depois pagar menos do que esse valor após a perda. Por exemplo, uma empresa pode concordar em garantir um edifício a um valor de US $ 1 milhão. A seguradora determina então que o valor em dinheiro real do edifício é de apenas US $ 800.000 depois de ser destruído por um incêndio.

O segurado pagou US $ 1 milhão em cobertura, mas recebeu apenas US $ 800.000 como pagamento de perda.

As leis de política valorizadas variam amplamente por estado. aqui estão alguns exemplos:

• Lei da Califórnia: Esta lei se aplica a todos os perigos cobertos pela política. O segurado pode exigir que a seguradora inspecione o edifício e atribua um valor fixo, às despesas do segurado, se quiserem ter um valor específico atribuído ao edifício segurado. A seguradora deve pagar o valor fixo se a propriedade posteriormente tiver uma perda total.
• Lei do Tennessee: a seguradora deve inspecionar o edifício dentro de 90 dias após a redação da política, se estiver segurado para incêndio no Tennessee. A seguradora não é responsável por pagar mais do que o valor em dinheiro real (ACV) do edifício se o edifício for destruído pelo fogo. A seguradora deve devolver o prêmio coletado no excesso de valor se o edifício tiver sido seguro por mais do que seu ACV. Presume -se que a política seja razoável e a seguradora pagará esse valor por uma perda total depois que a política estiver em vigor por 90 dias.
• Lei de Nebraska: a quantidade de seguro na apólice será o verdadeiro valor da propriedade em Nebraska e a verdadeira quantidade de perda e medida de danos quando bens imóveis que são segurados por perda por incêndio, tornado, tempestade de vento, raios ou explosão são totalmente destruído.

Como funcionam as leis políticas valiosas?

As seguradoras têm um incentivo para verificar o valor de uma propriedade segurada no início da política quando existe uma lei de política valiosa. A seguradora terá que pagar o limite de política, mesmo que o edifício estivesse em excesso, se não for substanciar o valor de um edifício que mais tarde sofre uma perda total.

A maioria dos estados não tem leis de política valorizadas. As seguradoras pagarão perdas de acordo com os termos da política quando não existir essa lei. A seguradora normalmente paga o menor custo de reposição ou o ACV do edifício, o que se aplicar, ou o limite de seguro se um edifício segurado sofrer uma perda total.

O que as leis de política valorizadas cobrem?

Enquanto a maioria das leis políticas valorizadas se aplicam apenas a edifícios, alguns cobrem bens pessoais também. Algumas leis cobrem apenas danos causados ​​pelo incêndio. Outros cobrem os danos causados ​​pelo fogo e alguns outros perigos, como raios e vento. Algumas leis se aplicam a danos causados ​​por qualquer perigo coberto pela política.

Leis de política valorizadas fazem não danos de cobertura causados ​​por atos criminosos cometidos pelo segurado.

Ajustar as perdas em estados de política valiosos podem ficar complicados quando uma propriedade foi danificada por dois perigos, um dos quais é coberto pela lei e que não é.

Suponha que um edifício seja completamente destruído por uma combinação de vento e inundações. O edifício está localizado em um estado com uma valiosa lei de políticas que cobre o vento, mas não a inundação. O segurado receberá um pagamento de perdas de US $ 1 milhão se o prédio estiver seguro por US $ 1 milhão?

Depende do estado. Alguns estados exigem que a seguradora pague todo o valor nominal da política. A seguradora seria responsável apenas pela quantidade de perda causada pelo vento (o perigo coberto pela lei) em outros estados.

Os estados usam critérios diferentes para determinar quando um edifício sofreu uma perda total. Geralmente, o edifício não precisa ser totalmente obliterado.

• As leis de política valorizadas impedem as seguradoras de coletar um prêmio para garantir um edifício em seu valor total e depois pagar menos do que esse valor após a perda total.
• Dependendo do estado, um edifício pode ser considerado uma perda total quando o custo para reparar excede seu valor real em dinheiro.
• Um edifício também pode ser uma perda total se a estrutura tiver perdido sua identidade como um edifício devido ao dano. Na maioria dos casos, nenhuma parte substancial do edifício permanece acima da fundação.
• Uma ordenança pode exigir que um edifício seja demolido e reconstruído, em vez de reparado se a parte danificada valer 50% ou mais de seu valor.